医疗保险体制改革后，医疗费用自付额的提高及部分药费的负担，给个人或家庭形成了一笔数目不小的开销。为尽量减少这笔无法避免又不可节省的医疗费，越来越多的人选择了商业保险。据预测，在未来几年内，健康医疗险类保险产品将成为百姓最需要的保险种类之一。

　　医疗险分为补贴型和补偿型。补贴型医疗险通常指客户如果住院接受治疗，每天将从保险公司得到一定的补贴金额，在病假期间依然有收入保障。

　　补偿性医疗保险是针对住院费用的报销，客户的实际住院费用在扣除在其它报销金额后，剩余部分可要求保险公司报销。此类产品不享受社保人员最应具备的健康医疗险。对于已经拥有社保的人群来说，可考虑适当购买，作为对社会医保自付额部分的补充。

　　虽然医疗险是百姓急切需要的险种，但最常听到的却又是医疗险理赔的种种纠纷。最典型的例子是某人投保医疗险多年，去年因癌症住院，保险公司理赔之后，今年拒绝他续保。这样的结果，对消费者而言是难以接受的。

　　买医疗保险就是希望若患重大疾病，能从保险公司得到持续的经济补偿，但就现阶段而言，国内大部分一年期的医疗险都不能保证续保。

　　就保险公司的观点而言，由于国内医疗资讯系统尚未建立，虽有医保保障，但个人医疗纪录尚未存档，病历皆由病人自行保管。当发生医疗理赔，保险公司要调阅资料并不容易，因此，有人会利用这种情况，购买多家保险公司的产品，藉着“住院”来赚取保险金，所以保险公司不得不设立种种限制来防堵道德风险。

　　一方面是消费者有医疗保险的需求，一方面是保险公司有道德风险的顾虑，这样，账户型的终身医疗险成为一个能兼顾双方的折衷方案。账户型终身医疗险既然是终身保障，自然会保证续保；但因有账户的额度限制，保险公司所顾虑的道德风险也大幅下降。

　　另外，有少数公司推出投保三年后可以申请保证续保的医疗险，也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”，大多是投保一年内即发生理赔，所以三年后保证续保，大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高，所以也能接受三年后再保证续保。

　　总而言之，在现阶段若是选择医疗险，除了保费、保额的考量外，能否保证续保也是应正视的一个重点。

　　(作者为盛平保险代理公司董事长)