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你不可不知的健康险观察期 |
| www.cnfol.com 2005年12月27日 10:40 钱经 骆祖金 |
你不可不知的健康险“观察期”
在我们的健康保险单中，有一个很关健的词：观察期，也称为“等待期”。
经常碰到一些对保险不是很了解的人这样问道：“我要是今天买了一份医疗险，明天就病了，看病的费用能给报吗？”
这个问题实际就是“观察期”的问题，一般说来，“观察期”是指在医疗保险、重大疾病保险险这几类健康保险中，被保险人在首次投保这几类险种时 ，从合同生效日起一段时间内，被保险人患疾病所发生的费用，保险公司不予赔付。
(寿险中的观察期，通常是指因疾病引起的死亡是否理赔的问题)
从观察期的时长来说，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。
而从观察期的种类来说，我们可将观察期分为两种，简单地说就是“健康观察期”和“理赔观察期”，“健康观察期”即我们通常所说的观察期。本文将以条款实例来与你探讨这几类保险中数种不同的“观察期”。
1、普通住院医疗险的观察期
以下是一保险公司一款普通附加住院费用险对“观察期”的规定：
等待期
您首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起 90天内发生疾病，由此而导致的住院治疗，我们不承担给付保险金的责任。这90天的时间称为等待期。
续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。
从上面条款我们得知，观察期只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保)，比如小王在2005年10月15日投保上述保险，观察期为90天，那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用，将不予理赔；如果在2006年10月15日续保，就没有观察期了；如果在90天后发生所保范围内的疾病所产生的相关费用，就可以理赔；再者，由于意外导致的医疗费用也是没有观察期的。
如此看来，本文开头所提的一个问题就很好解决了，如果第一天投保，第二天因意外事故住院所发生的费用就在理赔范围内就理赔(这款保险须含意外医疗的责任)；而如果是由于疾病引起的住院就不理赔了。我们可以理解为这是保险公司为了防止带病投保的情况。
同时补充一点，这里所说的医疗险，是商保的医疗险，社保医疗险中也是没有观察期的。 |
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