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[理财]“还贷族”合理规划才安全 |
| www.cnfol.com 2006年07月13日 11:14 半岛晨报 蒋昭彦 |
家庭处于还贷期，经济压力较大，更大的置业计划还能完成吗？市民王女士面临着这样的问题。
２８岁的王女士今年６月份刚生完孩子，夫妻俩共同做生意，月收入平均在７０００元左右。有活期存款２万元，孩子的教育险年交６０００元，共交２０年。王女士本人有大病险年交５０００元。现有６０平方米的住房，３．６万元的房贷分１０年还。为做生意方便买了一辆车，车贷三年月还２０００元，每月生活花销２０００元。王女士向专家提出的问题是：做生意的流动性强，应该怎样有效攒钱？１０年后想换一个８０平方米的大房子，从现有收入看可以实现吗？
理财专家：ＣＦＰ中国注册理财规划师 郑岩 (农行普兰店支行) 安世良 于强 宋来 马永峰
王女士总资产３０．５万元，负债１０．８万元，净资产近２０万元，虽然不少，但基本是房产，流动性较差。家庭负债当中车贷７．２万，房贷３．６万，属于典型的还贷一族，现有的生活压力还是比较大的。
从收入来看，每月收入７０００元，除掉生活费２０００元、保险月均９００元、养车费１５００元、车贷房贷每月还２３００元，月节余仅为３００元。在还车贷的前三年当中，每月２０００元的生活费用应该考虑适当降低一些，以有更多的节余。
王女士有贷款消费观念，正充分享受着高质量的生活水准。但现在的即付比率偏低，买房的资金积累只能放在后七年，前三年中不要再轻易增加任何负债。
强制存款加投资完成攒钱计划
前三年的车贷还款压力很大，月节余仅为３００元，可存成小额定期储蓄或定期定额基金，在基金上涨时，购买少量份额，下跌时购买多的份额，这样长期以来，投资者就可以有效摊低成本，强制自己攒下一笔钱。存期三年以上，还可省掉申购手续费。
后七年每年节余近２．９万元，可以购买股票基金，预计收益率为７％，这样资金收益更多。
通过前三年零存整取方式的积累和后七年投资的收益，可积累资金２９万余元，再申请部分贷款，１０年后买房子的愿望可以实现，而且旧房子还可出租增加收入。
成长期合理安排各类保险
王女士的家庭正处于成长期，风险保障对二人来说非常重要。“财富金字塔”的塔底是财富安全，其次才是财富增值。对保险应该合理计划一下，除应有健康大病险外，还应有住院医疗和意外险。保额定在年收入的１０倍、保费支出为年收入的１／１０，就足够了。前三年王女士应承担风险的能力很弱，所以车辆险、家财险都应该投入，可以最大限度地避免意外事件影响家庭经济。
另外，王女士还贷期间压力较大，所以要调整心情，别因急切还贷增加工作量而影响健康。最好定期做健康体检，防患于未然。王女士也可以充分利用一下各大银行推出的贵宾客户优惠政策，多掌握一些投资理财的知识。只有做好各项规划，合理安排家庭财务，才能更从容自若地度过还贷期。 |
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