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返还型健康险即将退市买还是不买？ |
| www.cnfol.com 2006年08月23日 08:18 投资快报 叶志明 |
返还型健康险即将退市，买还是不买？
专家建议：应及早投保返还型健康险
仍在犹豫是否买保险的徐小姐近日接到保险代理人的电话，说是返还型重疾险将从下月起停售，建议她及早决定是否购买。
此源于日前保监会下发在9月1日起实施的《健康保险管理办法》(以下《办法》)。《办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。也就是说，消费者今后购买的健康险将不再承诺返还本金。
返还型健康险将逐步退市
据了解，目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。返还型健康险是现时保险公司销售比较常见的健康险，它的最大特点是有病赔钱，无病还本。
《办法》出台后，中国保监会表示，为保证新老产品市场的平稳过渡，不会立即叫停返还型健康险。
至于为何要停售返还型健康险，广州外语外贸大学保险系教授肖奎喜博士认为，现时返还型健康险赔付过高且含生存责任，加大了保险公司经营风险，因此被监管部门叫停。
消费型保费下降八成
某寿险公司理财规划师介绍，由于删除了有关生存给付(返还)的责任，以后推出的新版健康险的价格将有大幅下滑。以某公司相同保障的二款重疾险产品为例，35岁男性20年交每万元保额保费，返还型为464元，而消费型为128元，保费下降72%。
尽管目前新版健康险还没有面市，但不少业内人士分析，从目前趋势看，今后新版健康险以打包销售方式出现的可能性较大，如与寿险、养老险、年金等附加形式出现，这一方面可给市民全方位的保障，同时也可减少保险公司的经营风险。
若以附加险形式出现，尽管市民所获得的保障大大增加，但所支付保费的绝对额也与现时相当或略有增加，相同以上述的产品为例，每万元返还型健康险年保费为464元，而寿险附加提前给付重疾险则需503元，不过后者多了分红功能。
生存给付有客观的需求
业内人士指出，若今后新版健康险以主险形式(如定期非返本型)出现，其优点是能以较少的保费投入获得充足的健康保障。比如30岁男性投保10万重疾，身故保障额2万元，保障至70岁，20年缴费，每年万元保额缴费只要142元。不过，在保障期满后是没有任何保费返还的。
据业内人士介绍，由于消费型与返还型各有自己的优点，外国也有返还型与消费费健康险同时并存的情况。与消费型相比，返还型健康险通俗理解为以利息购买消费型的重疾险，由于有"有病赔钱，无病还本"的特点，符合现时一般市民的消费习惯，因而认同度较高，网友张远斌近日在新资讯保险网留言："生存给付是一种客观的需求"。
重疾险越早购买越合算
肖奎喜认为，若想买返还型健康险的市民应及早购买。因为停售产品多为对投保人收益高，对保险公司不利的产品。如果畅销且有利可图，监管部门及保险公司是不会停售和叫停的。
"感觉自己身体不错的市民，应及时投保返还型健康险，因为如果没有理赔，退休后就可以得到一笔养老金；相反，身体不太好的市民，则宜买消费型健康险。名星、企业家及没有社保等高收入人士应及早购买返还型健康险，这样既可以获得保险保障，到年老时也可获得一笔养老金。"他建议。
广东金盛保险总经理容尚伦表示，买保险越早买越好，及时将风险转移给保险公司。因为投保人年纪越小，寿险的保费越便宜。"市民在购买保险时，主要考虑以下几方面因素：一是产品的保障范围是否适合自身需要；二是保费支出对家庭的影响；三是产品设计特性是否可以转换，四是找好的代理人。"(新保险周刊) |
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