专家支招：消费与返还型搭配投保，关键看清保障范围能否满足需要

　　返还型健康险今年元旦起停售，不过，不少细心的深圳市民发现，返还型保险并没有完全告别市场，只是“变脸”成组合型保险，以寿险、养老险等作为主险实现返还功能。

　　记者了解到，这种现象在全国其他地区也存在。对此，日前中国保监会表示，健康险可“打包”返还，但保险公司销售时需明确告诉消费者。

　　“组合型”健康险面市

　　据了解，在去年保监会颁布的首部《健康保险管理办法》中规定，从今年1月1日起，返还型健康险全面退出市场，即医疗保险 产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　对于为何改变这种曾经热卖的保险产品形式，保监会人士表示，取消原本健康险里的返还功能，可以使健康保险产品回归至健康保障的本意，而单纯的消费型健康险保费会下降，可以使更多消费者购买健康险，但目前我国保险市场有些消费者对于寿险的储蓄功能比较看好，保险公司推出了“组合型”套餐产品，在一定程度上与市场需求是相吻合的。

　　记者在采访中了解到，早在去年，各家保险公司纷纷开始酝酿“组合型”健康险来满足消费者的需求。目前友邦、中英人寿、中意人寿、泰康人寿都陆续推出各自的新品。记者发现，大多数组合险都以生死两全保险为主险，同时附加重疾提前给付。由于生死两全保险含有生存给付的保险责任，加上附加的重大疾病保险责任，两者的保险功能合起来就相当于原有的返本型健康险。

　　新险种可组合返还功能

　　对于这种具有返还功能的健康险组合在市场上的出现，市场人士表示，与去年的返还型健康险相比，新健康险组合套餐价格基本没有太大的变化，但消费者可以自由选择组合的方式，而且如果需要退保的话，也可以分别退保，而这对过去的返还型健康险来说是做不到的。

　　同时，保险监管部门人士提醒投保者，新健康险组合套餐在保单上也应该是两张，消费者要清楚这种组合是由两个保险产品组成，如果是一张的话，消费者一定要向保险公司问清楚，这是一个保险产品，还是两个险种的组合。

　　保险专家表示，市民如果想买健康险，现在既可以单独购买纯粹的健康险，也可以组合购买具有返还功能的健康险套餐，消费者可根据自己的实际情况和需求来进行产品组合，用较少的钱买到最适合的产品。

　　因此，理财(相关:证券财经)人士建议，投保时，不妨选择消费、返还型搭配投保，但在选择具有还本险的套餐时，先要看它的保障范围是否能够满足自己的要求，再看返还收益。在购买时也要分清主险、副险各自的缴费情况。另外，健康险的保费是随年龄的增大而增加的，重大疾病险一般只保到55岁，住院报销类险种很多是保到64岁，而补贴类的则是保终身。