中国人民银行近日宣布，为合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期，自2007年8月22日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。这是央行今年以来第四次加息，金融机构一年期存款基准利率已经提高到3.60%，加上近日股指不断冲高，保险产品正面临着来自加息和牛市的双重压力，其中又以银保产品的日子最难过。

　　以银保业务比较发达的上海市场为例，根据上海保监局近日公布的统计数据，今年上半年，上海市场银保业务收入出现负增长，银保总收入为52.09亿元，同比减少3.65%。其中，以中资寿险公司的情况最为严重，银保业务的跳水直接导致其个人业务负增长。数据显示，中资寿险公司个人业务同比减少6.43%，其中，银行保险同比减少26.99%。

　　不过，在严峻的形势下，合资保险公司在银保业务上收益不错，以至于与中资寿险公司形成鲜明对比，其业务增长之幅度甚至可以用“突飞猛进”来形容。保监会统计数据显示，上半年上海地区合资寿险公司银保业务同比增长达87.05%。

　　同样面对加息和股市的双重冲击，为何中资与合资保险公司银保业务的表现有这么大的差别？最主要的原因还是体现在产品结构上。中资保险公司的银保产品主要是储蓄替代型产品，这些产品在利率和股市的双重压迫下缺乏竞争力。而合资保险公司的开放能力和对市场变化的应对能力更强，快速推出银保投连险避免了冲击。

　　或者说，在面对市场变化时，中资寿险公司维系与银行合作关系的手段比较单一，主要是用提高佣金方法来“讨好银行”。一位业内人士透露说，一些保险公司提供的佣金额甚至是基金公司的60倍，但银行就是不愿意销售保险产品。可见，提高佣金并不是解决银保渠道销售不畅的关键所在。

　　那么，问题到底出在哪里呢？首都经贸大学的庹国柱教授认为，关键在于保险产品的特性。庹教授表示，保险产品设计复杂，其中牵涉到很多条款。而银行销售人员对这些内容不熟悉，不仅无法很好地进行推销，而且一旦发生纠纷，银行还要承担误导消费者的风险。与此相比，基金产品就简单得多，购买者也容易接受，事后还不用承担买卖纠纷的风险。所以，银行越发缺乏销售保险产品的热情。

　　而合资寿险公司则多在提高产品质量及深化合作方面下工夫。如针对市场现状，众多合资寿险公司纷纷抓住机会在银保渠道中推出投连险产品。中德安联与工行合作开发网上销售平台，瑞泰人寿则一直坚持与中国银行、工商银行在VIP客户服务方面加强合作，近日又与上海一家外资银行达成全面使用协议。而中资寿险公司大部分都是在今年才开始推出投连险产品，这种产品开发上的滞后性也影响了银保业务。

　　可见，在加息和牛市的双重压力下，中资保险公司要想在银保渠道上取得突破，需要从三个方面入手。一是加强对银行保险产品销售人员的培训，让他们掌握更多的保险知识，提高对保险产品的销售热情。另一方面，要从产品开发上下工夫，及时根据市场变化调整银保产品的种类。此外，与银行的合作不能仅仅停留在浅层次的业务代理上，而是要在网络销售平台、客户服务等方面展开深入的合作。