资本市场的红火，带动了理财市场的迅猛发展，越来越多的市民开始关注股票、基金、房产投资，有些甚至不惜退保炒股。其实股市震荡起伏，投资房产也有风险，而保险才是家庭理财的“守门员”。 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，要面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，因此从单身贵族到有房有车的中产阶层，从养育小孩到面临养老与遗产问题，保险始终是家庭理财中必不可少的一环

　　记者 徐静

　　意外险投保第一步

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险显然是不现实的。25岁至30岁是处在创业或打拼阶段，一方面经济能力有限，最主要的任务是为人生积累财富；另一方面没有家庭拖累，没必要把所有的钱都放进保险公司的保单里。

　　意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险主要是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。其他任何险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

　　据了解，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。一般来说，意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等；意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的，一般以附加险形式出现。

　　常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合。例如，一般意外险＋特定公共交通险双倍给付＋航空意外险三倍给付＋节假日意外险双倍给付等等。此外，财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。

　　对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年中经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险，而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。

　　大病保险转移风险

　　生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，是一个不争的事实。随着肩上的责任越来越重，花在健身的时间也越来越少。越来越多的人甚至开始害怕体检。据了解，一半以上的白领处于亚健康状态，大病发病几率越来越高，年龄则越来越低。

　　疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。