李刚家是工薪阶层家庭。李刚30岁，在一外贸公司上班，经常出差，年收入10万元，妻子王萍29岁，在某银行上班，年收入4万元，双方都有社保。家里还有3岁的儿子和李刚的双亲，李刚的父母已经退休，但是没有养老金。李刚家年度支出9万元，还有房贷60万元，车贷10万元。

　　今年6月份，李刚和王萍想买保险，由于他们比较重视保险的投资功能，因此两人分别购买了同一款投连产品，由于李刚经常出差，所以他给自己购买了意外险。

　　保单诊断：

　　从李刚的家庭收支情况来看：

　　1. 李刚是家庭的主要经济支柱，而且是上有老，下有小，还有房贷、父母养老和未来准备金的压力；一旦李刚发生意外，整个家庭就失去了主要的经济来源，所以首先考虑的是李刚的保障险，这份保险可以保障整个家庭维持一定的经济水平，体现的就是对家庭的一种责任。

　　考虑到李刚家庭近期的资金压力比较大，可以推荐其购买定期保障险，以较少的保费获得较高的保障。

　　2.李刚经常出差，李刚的意外保障也是不可缺少的。

　　目前李刚已经购买了意外险，推荐找专业人士再次核算保障额度是否充足。

　　3.李刚家的非实物资产(简要地说也就是除去房子和车子)不多，一旦家庭有人发生重大的疾病，实物资产流动性差，难以筹集巨额医疗费用，因此健康保障也是很重要的。

　　考虑到李刚和爱人已经有基本社保，可以考虑为自己和家人购买重大疾病险，以备不时之需。

　　4.最后，可以考虑购买子女教育金产品，尽早为孩子未来的教育作准备。

　　5.简单来说，投连险多是按自然费率缴费的两全保险，其特点在于将个人账户价值与投资产品收益挂钩，可以用来补充养老和子女教育产品。

　　购买投连产品，不建议每人都买同一款，这样相当缴纳了两次手续费，进入投资账户的钱减少了。

　　专家处方：

　　1.购买保险，最好请专业人士作全面的财务分析和完整的保险需求分析。

　　2.投连产品具有投资风险，其回报不确定，投连险需要长期性的投资，甚至长期连续投资；投连险的基础是保障功能，所以选择投连险既需要考虑产品的基本保障，还需要认清投资风险，考虑产品的获益。

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