读者咨询

　　我和爱人都从事个体工作,年收入在20万左右，我们有一个女孩，今年12岁，今年9月要上初中。目前我们双方父母都健在，由于均有养老金，因此对我们的生活没有过多影响。自有一套90平方米的房屋。月支出3500元左右,银行存款50万元。目前正考虑利用银行贷款购买小车，大约在15万左右的。请帮我们规划一下目前的家庭资产。邵先生

　　理财建议

　　这是一个中高收入家庭，生活压力小，追求高品质的生活，但是目前的家庭金融资金分配的不尽合理，不能有效的防范物价上涨。未来子女教育及养老均没有规划，根据当前情况给出以下几点理财建议：

　　(1)将目前的银行存款进行重新分配：将其中的10%可在银行办理七天通知存款，取得高利息并在急需用钱时可取出做为周转，20%投资于股票市场，选择优质股票进行波段操作，20%购买基金，并将其作为子女的大学教育储备金；

　　(2)由于目前的贷款利息较高，用自有资金30%购买轿车，可节省银行贷款的利息；买车后各项费用会增加，年结余会减少，如果不是为了工作方便和增加收入，建议推迟购车；

　　(3)将20%的资金购买保险理财产品，选择万能险和意外保险，以获得健康保障和养老保障，同时转移意外的风险。夫妻二人的寿险保额均应在100万左右，其中应有10万元的健康保险和50万元的意外保险。并在以后每年的收入中固定拿出10%进行保险投资；

　　(4)目前每年可以结余15万元，随着小孩上初中和购车后，消费支出会增加，结余将会减少，预计在10万元左右。结余资金建议进行基金定投，选择平衡型基金，进行长期投资。按10%测算，10年后这部分资金将会达到159万元，到时可以考虑买房换车，提前退休，拥有幸福的晚年生活。

　　本期理财师

　　李云鹏，注册理财规划师，黑龙江大学毕业。2007年获得中国注册理财规划师执业资格，曾在国内多家保险公司担任过讲师和组训工作，现在黑龙江省江海证券工作。对证券投资和保险理财具有多年的实战工作经验,并取得过优异的成绩。