豪宅、私家车、时装、珠宝、晚宴、情调、品位……“中产”身上被附着了无数美丽而又体面的标签。现实语境中的中产们根本没有如此风光，他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们还要随时担心，一场病、一个政策调整、一次金融冲击波……

　　中产阶层是一个什么样的人群？中国的中产阶层生活状态如何？这两个问题，目前很难找到标准答案。不过在2006年4月的《南都周刊》上，则用上述语言，描述了中国中产阶层的“自画像”：看上去收入不错，但是也面临“社会保障”、“竞争”等众多压力。

　　暂不去论证中产阶层“美丽标签”后的标准定义，但是许多现实问题已经摆在了中产阶层的面前，很多危险正在侵蚀着中产阶层的财产。

　　四川成都曾经发生过一个真实的故事：一个年收入近10万元，并拥有两套房产的中产家庭，却因妻子患癌症而几乎耗掉全部财产。妻子去世以后，主人公只能回到工厂，重新打工赚钱，他又戏剧性地回到了生活的起点。当然，除了自身以及家人的健康外，孩子上学、是否失业、通货膨胀等因素都可能严重影响到中产家庭财富是否“缩水”。

　　可以肯定，不管是股票、基金、保险等各种理财产品，都已经成为中产阶层确保财富增值保值的重要手段。而配置家庭收入的4321法则，则完全可能成为投资的基本准则。所谓4321原则，也就是收入的40%用于投资房产、股票、基金、黄金、收藏品等，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于购买财产险和人寿保险。

　　这意味着假如你的家庭月收入为1万元，家庭总保险费不要超过1000元，供房或者其他投资加起来不要超过4000元，生活开销控制在3000元左右，一定要保证有2000元的紧急备用金。

　　“股市和基金异常火暴，我们完全可以靠买房子，买股票基金来防止财富缩水，保险到底扮演着什么样的角色？”这是最近以来很多人不断抛给我的问题。

　　投身保险行业15年，从一线代理人到现在，我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。现在我可以坚定地说，保险不可缺少。

　　如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？即便十人比赛中，我们可以撤掉一个前锋，但哪个教练敢让守门员撤退？可以肯定，人们对保险产生种种误解的原因之一，正是很多人尚不清楚保险的最基础作用——人身保障。

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。作为家庭顶梁柱的中产阶层，如果遇到意外轰然倒塌，对家庭的责任可能无法再实现。

　　正是基于对保险实质的认识，国际保险业通常认为，一个家庭一般会拿出家庭年收入的10%－15%为家人购买保险，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样既提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。

　　因为长期在台湾保诚工作的经历，让我对许多发达国家的保险有了深入了解。国外的居民能炒全球股票、基金，能选择的投资产品有上千、上万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过10张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为0.6张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。

　　发达国家缘何人均保单超过5张？这其中又涉及到了保险如何满足客户多层次需求的问题。在国外，大家一般会先为自己和家人买一份意外险，然后随着成家立业，会为配偶、孩子购买重大疾病保险，以及专门针对孩子的儿童保险计划；等这个家庭财产积累到一定程度，能够兼顾投资的投连险，则成为不少中产阶层的首选。

　　国内外许多学者都表示过一个类似的观点，那就是一个橄榄型的社会相对是更加稳健、规范的社会形态。而构成橄榄型社会的中坚力量，正是收入相对稳定、对社会价值观有一定认可的中产阶层。因此，如果打消中产阶层的压力和顾虑，除了社会保障体系的完善外，商业保险的快速发展也必将起到“稳定器”的功能。

　　我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告，在人均GDP达到3500到5000美元时，该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外，更为关键的因素仍是：中产阶层显然已经关注到了个人以及家庭的保障和投资，这完全是一个良好的开端。