本期嘉宾 中意人寿广东分公司保险专家 中德安联财务规划专家 黄海燕

　　在买基金投股票之外，利用保险理财也是让孩子们打理“利市钱”的好方法。在财富金字塔中，保障和投资是同样重要的。因此，培养孩子的理财观念时也应把完善自身保障纳入其中。

　　作为家庭理财的重要内容，从长远看，购买保险每年需缴纳一定额度的费用，进行长期强制储蓄的效果最明显；其次，一份保险计划对应特定用途，能够有效保证财务储备的专款专用。虽然与股票与开放型基金相比，保险的投资获利相对平稳，但作为理财工具而言，投资保险产品的安全系数是最高的。而且，家长特别需要考虑的是，对小朋友而言，保险的意义还在于：家长一旦遭遇任何意外，保险的赔付能够保证在小朋友未来成长的十多年时间内，不至于因为家庭经济支柱的倒塌而生活困难，而是依然有足够的资金来源完成高等教育。

　　据记者了解，目前针对儿童的保险产品越来越丰富，除了基本的风险保障类产品，追求投资功能的少儿分红险、投连险产品也开始热销起来。不过，投资儿童保险也不能眉毛胡子一把抓，应有优先次序，合理搭配。对此，中意人寿广东分公司的保险专家介绍说，儿童保险大体分为儿童意外伤害保险、健康医疗险、教育储蓄险、投资理财保险等几个种类。

　　首先，作为弱小群体，意外险与医疗保险都是儿童最需要的保险。其次，最近十年中，教育市场和家庭消费观发生变化，目前城镇家庭老中青三代人“421”的标准框架，使得众多家庭都倾向于将有限的资源投资在子女的教育培养上。而教育储蓄险和儿童投资理财保险为解决孩子的留学、创业、养老等大宗费用问题提供了解决方法。因此，儿童投保，应该在教育金储备和投资型保险基础上配备意外及医疗保险。

　　当然，作为一项长期的理财计划，投资保险需要明确地规划，投保多少、投保多久都应在投保前做好规划。中德安联财务规划专家黄海燕就建议，鼓励小朋友用“利市钱”投资保险理财，基本预期有两点，一是孩子接受高等教育需动用大笔教育金，二是要考虑通胀因素，因而在投入时可考虑在“利市钱”的基础上，再增加一定数额，通过逐年累积增值，把小红包变成大红包，为孩子将来提供足够的教育金储备。而且在孩子年龄越小时做打算，投入费用越低，账户增值越大。

　　★投保案例 1 中意人寿“辉煌未来”少儿教育年金保险

　　两岁的小朋友投保保额1万元的中意“辉煌未来”少儿教育年金保险，每年4650元的保费缴纳至15岁。被保险人在年满18、19、20、21周岁时，可分别获得等值于基本保险金额1万元的100％、110％、120％和130％的大学教育年金。而在被保险人年满28周岁后给付成家立业金予被保险人，给付金额为本合同基本保险金额的300％。而且，根据中等累计红利演示，28岁时被保险人还可以获得20238元的红利收益。此外，通过附加意外及重大疾病、住院医疗保险，可以为孩子提供全面的风险保障。作为附加险，家长可以根据实际需要进行选择。