保险专家表示，社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。

　　对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。

　　保障范围不宜太宽

　　有关保险专家称，自2007年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7至40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这3类，基本能满足一般投保人的需求。

　　购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万至20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

　　保费期缴优于趸缴

　　保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担。

　　另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费。即如果被保险人第二年不幸患重病，以后的保费将得到豁免。本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。