你想过你30年后的退休生活么，那时你需要攒多少钱？而健康、奢侈的习惯、子女教育成功与否甚至性别都会严重影响到你的退休生活质量。

　　最成功的理财人士的标志是，把自己挣的最后一块钱，付给火化工人作为小费??当然这要在火化工人接受一块钱小费的情况下??而对大多数人来说，不用担心火化工收不收小费，而是得担心你挣到多少钱就不用再干活了，并且这些钱还能让你快乐地见到那个火化工人？

　　拿一个火化工来开玩笑的确令人不爽，但是你也许会喜欢其中我们要讨论的话题，到底你得挣到多少钱才不用再干活了？

　　说到这个问题我们不妨先设想一下几十年以后，不用上班的生活花费。

　　几十年后我们在为什么掏钱

　　看幻想故事是人类最喜欢的事之一，在我们小时候看过的那些对2000年后的幻想故事里，几十年后的人类总是在天上遨游的，而真的到了几十年后，令人没想到的是在天上飞的不是人，而是物价。

　　为了预测从此以后几十年我们生活需要的花费，我们先需要假设一家年支出在10万元左右的家庭，并通过多位理财专家的合理推测，假设其各个项目上未来平均价格上涨有通货膨胀因素，也有人力成本上等因素，而这个家庭在30年后男女主人退休，此后他们又活了20年??这么整齐划一的夫妻我们不妨称他们为比翼鸟家庭。

　　我们把比翼鸟家庭的支出与现在的支出相比分为三部分，即，支出归零部分、支出减少和支出增加部分。而如此算下来，比翼鸟家庭在其退休后第一年的家庭总支出为 227452 元。如果比翼鸟家庭的男女主人不是对傻鸟，他们在退休后的资产收益能抵得上通货膨胀率，那么就可以简单地计算，他们在退休时候要攒下的钱是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是说如果你在明天中了500万的大奖，交完所得税后离你想象中的退休生活花费还有54万多的缺口。

　　这么一算很吓人是不是？

　　先不要慌，这里边有两个问题，一个是复利效应的巨大影响，也就是说你的收入也会随着经济发展和通货膨胀增加；其次是其中有一些关键问题极大地影响你退休时所需要的钱。

　　健康：之所以说健康是一种理财手段，你看看退休后的药费账单就能理解这句话一点不夸张??当然，如果你能退休后才注意这个账单，那也应该算不错的了，现在这个花花世界，或者过于紧张的世界，很多公司人很早就“过劳衰”或者“过乐衰”了。在比翼鸟家庭中医疗费用占去他们生活费的四分之一，也就是说，从总的退休金中看，健康比不健康的“鸟”的退休金准备可以少120万左右。

　　奢侈：奢侈的消费用发展的眼光看，应该是通货膨胀率最高的一类，因为奢侈很多包含了人工服务，而人工成本随着经济发展的增速最高，这是不会受到怀疑的。在退休消费中，改掉奢侈的生活习惯，减少的费用应该占到全年费用的一半，也就是说，你可以在退休前比奢侈的人有少挣200万的权力。

　　不过，为了减少挣钱的压力，来降低自己的生活品质，而在退休后保持一种吃、睡、看电视的生活状态是不是能让你满意呢？也许那对奢侈的人来说，不如早点死了算了。

　　如果你不能改变你奢侈的生活习惯，就应该更早地制定退休计划。但世界上的事往往是负相关的，越是奢侈的人，越会晚准备自己的退休计划。

　　活的太长：如果不计算成本的话，可能你没有把活的长算作一个令人烦恼的事情吧？

　　假设比翼鸟家庭的男女主人可以在退休后活40年，那时候这对老鸟大概已经100岁了。那就是说比翼鸟们在退休前要比他们短命的同事们多准备450万退休金。这可真够这对老鸟受的。而且，如果医学发达的话，两个老鸟应该能分得清100元和50元的钞票，但是让他们还保持理智的投资理财理念，而追赶通货膨胀，应该有一点奢谈了。

　　这里又要提到健康，只有健康的人才会活的更长，而也只有健康的人才会有钱活得更长，因为如果你很健康的话，从退休金上讲，你已经有了比其它比翼鸟们多活五年的资格。

　　儿童教育：如果你轻视儿童教育，用不着上帝惩罚你，退休金就会自动惩罚你的，想必那时你的印象一定会来得更深一点。

　　比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩，他们的退休金中没有关于孩子的支出，而如果你的教育不那么成功，你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话，这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少，而且还要在你们退休时为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。

　　改变退休时间：你当然可以选择提前退休或者延时退休。由于种种原因，工作时间短造成退休金筹备不足，延期退休倒是个方法，但延期退休，会有人雇用你吗？这可是个大问题。

　　还是那句话，世界上的事往往是负相关的，越是提前退休的人越会有更多余的退休金，而为了退休金延时退休的人，越是够呛。所以还是珍惜眼下的赚钱机会吧。