本报讯　2008年资本市场波动性加剧的预期，在开年第一个月得到充分应验。由此，与资本市场密切相关的理财类保险产品在鼠年如何表现也持续成为市场热点话题。各家保险公司产品策略的日渐分化，让消费者感到有些无所适从，究竟谁将成为2008年的理财首选？

　　专家观点：稳健理财保障功能应为先

　　记者日前从全国保险工作会议上获悉，2007年底全国实现寿险保费收入4463.8亿元，其中分红险保费收入2221亿元，几乎占“半壁江山”。

　　我国已经快速步入老龄化社会，政府财力还有限，只能为居民提供最基本的保障，人民群众的养老、医疗保障还需要商业保险来满足。一方面是投保了长期商业保险的老百姓不足两亿人，更多的人需要保险的保障。另一方面，一些保障水平较低的保险产品却在热销。目前市场上越来越多的保险产品以储蓄性和投资性作为卖点，而保险产品的核心属性保障功能却在逐步丧失。“如果未来的保险产品基本没有保障性，就形同普通的基金”，监管部门、专家学者对此深表担忧。与投连万能产品相比，分红产品的保障程度明显要高，这是保险消费者的共识。

　　北京大学保险系主任孙祁祥教授近日接受某媒体采访时提出，保险的核心作用是保障，将保险完全作为一种投资手段，是国内许多人的认识误区。她提议应该逐步放慢投连类产品的销售，转而推动保障性更强的分红型产品的销售。

　　产品选择：

　　慧眼识险走出误区

　　由于个人对投资收益偏好以及市场上营销员、银行渠道在销售时信息不对称等因素影响，消费者在购买保险产品时往往存在很多非理性因素。在资本市场火爆的情况下，大多数购买投连产品的客户将保险视为投资理财工具，而且对投资账户收益抱有相当高的预期。当股市出现大幅下跌时，面对投资账户资金的缩水，消费者很可能会选择退保。另一方面，资本市场的振荡必然会直接压缩市场对投连险的需求，一些以销售投连险业务占主导的中小寿险公司业务的稳定性将受到严峻挑战。

　　有专家认为，中国的资本市场，长期上扬是大趋势，但震荡是常态。在这种大背景下，一些投资管理能力高、投资稳健的保险公司将会有不俗的表现，特别是那些资金实力强，在以前年度进行了投资战略布局的保险公司将是大赢家，他们的客户也将从中受益。

　　因此，目前市场上销售的分红保险显然更适合于有更高保障需求，同时希望获得稳健投资回报的消费者。另外，购买保险产品时还要注意选择保险公司，一是要看保险公司的实力，实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定优势，能够为客户提供更好的服务。二是要看保险公司的经营管理水平，这包括详细考察保险公司以往的投资业绩、品牌形象等。

　　中国人寿：

　　保障、收益一个都不能少

　　一直力挺分红险的寿险业巨头中国人寿早在鼠年春节来临前夕就向客户派发了2007年度保险红利。得益于去年资本市场的良好表现及前年度战略性股权、重大项目投资效果的显现，今年客户分到的红利也远远高于历年水平。

　　“年交6568元保费，每3年返还9%，去年返还了900元，今年分红超过了1000元，到了80岁满期能有保额150%返还，另外还有两万元的死亡保额。风险有保障，还能享受高额的分红、生存金返还，感觉真好！”购买了中国人寿鸿鑫两全分红保险的王小姐难掩满意之情。

　　在中国人寿向南方抗击冰雪灾害捐款现场上，中国人寿保险股份有限公司总裁万峰强调，今年公司产品策略仍将“坚持以发展传统型和分红型产品为重点，适度发展投连、万能等衍生产品。”

　　因此，为回馈广大客户，中国人寿济南市分公司于2008年1月推出了新型分红产品“国寿金彩明天两全保险”。该产品具有“短期缴费、快速返还、高额保障”三大亮点，集超额提前返还、三倍意外保障和终身享有分红等优势于一体，满足了稳健型投资者寻求保障与增值的双重需求。据了解，该保险还能帮助不同年龄人群做好医疗、教育、创业、养老和遗产规划，相当于为自己和家庭建了一个安全保本并带终身分红的长期理财账户，无疑是大众理财的最佳选择。