自全面开展人民币业务以来，外资法人银行先后携手多家保险公司，代销各类保险产品。日前，渣打(中国)向客户推出中德安联旗下一款期缴养老银保产品，又将目光瞄准了中国的养老保险市场。据悉，其他外资银行也有意向该领域拓展。

　　养老险市场潜力大

　　在以往外资银行销售的保险产品中，主要包括投资连结型保险和健康险两大类，其中，又以更富有财富管理内涵、能获得相当收益的投资连结型保险为主。而渣打此次代销的“安享丰年养老金险(分红型)”则直接将目光锁定在了中国养老险市场。

　　有研究显示，在成熟社会中，养老保险占养老金的比例基本由以下几部分构成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备的企业年金，比例也在30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。而目前在中国，养老保险正在从以前的统收统支向社会统筹与个人账户相结合的方式转变，养老负担正逐步向个人转移。

　　根据渣打银行与复旦大学联合发布的“中国中产阶级退休养老计划”调研，大部分中国中产阶级对目前的养老缺乏了解，这也导致很多人是以不作为的方式来应对养老。但事实上，大多数中产阶级对个人储蓄性养老保险的需求普遍存在。被访者中超过一半的人愿意建立专门的养老储蓄；70%的人愿意进行养老投资。可见，在中产阶级中存在大量银行潜在客户，他们将为银行带来不菲的收入。

　　争取提供“全面理财”

　　对于进入中国市场不久的外资银行来说，也希望能尽早推出养老保险相关产品，抢占市场份额。据了解，除渣打外，花旗也代销过养老险产品，但客户经理并不作为重点推荐。一些外资银行的理财经理会根据客户的需求，从退休养老生活的预期出发，为其配置适合的投资连结型保险和健康险。

　　东亚银行也与友邦和太保寿险都有合作，为客户精选一些保险产品，尽可能保障他们的退休生活。此外，虽然该行也有分红险，但目前还不能采用期缴方式，而是需要客户一次性认购。恒生优越理财某客户经理表示，国内居民对养老险的需求确实存在，已经有客户询问过该险种的问题，不过由于该行去年末才开始进入保险代销领域，因此目前只有一款投资连结型保险，尚未涉及养老险销售。

　　渣打(中国)个人银行财富管理部董事总经理许小荣告诉记者，一系列的数据和分析使渣打对中国养老险市场充满信心，该行已经为本土客户配置了六款银保类产品，并计划在未来1-2个月内，将银保业务推广至四、五个城市。许小荣预计，到2011年，银保业务将占财富管理中国区业务收入的30%以上。

　　从外资银行争相引入分红险、健康险可以看出，它们已经将财富管理领域中的“全面理财方案”引入中国市场，通过提议“适度保障”，帮助国内居民将保障意识融入到总体投资规划中，养老保险市场恐怕将迎来“烽火四起”的时代。