为孩子购买保险的几点建议
今天，与同事一起回复客户要求的方案评论(即，招标客户收到保险方案，如果自己难以取舍，可以寻求我们就方案本身的特点和差异，做一个解释说明，最多是3份方案)，其中提到给孩子买保险的问题，我略改了一下，发在这里，大家可以参考或完善。
1、保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。
2、孩子，出生刚不久，意外险和一般的住院医疗险，很多保险公司不提供，请注意选择少儿类的医疗险和意外险，就是出生满30天，则可投保，保障到孩子17岁(也许有的更长)。
3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。
4、孩子的寿险总额不要超过5万(有的地区是10万)，超过也是无效，这样也会是对保费的一种浪费。
5、初为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障(比如意外险和重疾险)，父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况(无论是经济上的还是保险需求结构上的变化)作保险保障的补充、调整和完善。
第一类：儿童意外伤害险。
儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。
第二类：儿童的健康医疗险。
调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。
第三类：儿童的教育储蓄险。
这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
四个比较经典的儿童保险计划
引子
有句话是这样说的——现在就怕两“生”：一是医生，一是先生。说的就是医疗费和教育费。
引用2005年3月30日《广州日报》A23版关于少儿保险的介绍和分析：
“目前，抚养孩子主要面临两种压力，高昂的教育费用和医疗费用。”
“专家指出，一般工薪家庭应该将孩子的投保重点放在解决教育和医疗费用问题上。”
“家长可考虑在投保教育险的基础上，附加意外和疾病住院保险，附加重大疾病保险。”
“6岁以下儿童意外伤害的主要原因为烧烫伤和器官异物。2003年7所一中0-6岁儿童因四种意外伤害住院治疗的比例：烧烫伤39%，器官异物29.9%，跌落伤22.6%，药物和化学品中毒8.5%”
四个少儿保障计划
(信诚人寿的寿险免赔只有3条，业内最少，其他公司的免赔有8-9条)
在保险业摸打滚爬了几年，现在把比较典型、比较畅销的少儿保障计划归纳如下(以0岁小孩为例)：
一、单纯的医疗险(可续保至65岁，消费险)+ 独生子女险
二、医疗险 + 终身重大疾病保障(保终身10万，保值型)+ 独生子女险
三、医疗险 + 定期教育费返还(保到25岁，18、19、20、21、22、25岁返还)+ 独生子女险
四、医疗险 + 投资理财(可保终身，可以部分提取现金或中途增加保费)+ 独生子女险
这四个计划中都有少儿的疾病住院、部分疾病门诊、自费药品报销，这是很多保险公司不能提供的！
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第一个计划：单纯的医疗险 + 独生子女险(独生子女险最后单独介绍)
信诚的医疗保障计划(管疾病住院、疾病门诊、自费药的)
保障范围(年龄：30天—65岁)
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
费率如下：
年龄 0岁 1岁 2岁 3岁 4-6岁 7-12岁 13-17岁 18岁
价格 1744.4 1704.7 1704.7 1649.1 919.1 522.1 392.1 …
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第二个计划：医疗险 + 终身重大疾病保障(保值型) + 独生子女险
重大疾病方面：(20年期)+ 10万身故及重大疾病保障(保终身，保值型)，
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊28种大病中任意一种，一次性给付 10 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
三、豁免保费：投保人若发生身故或者首次确诊重大疾病，我们将豁免以后各期保险费。
合计每年保险费为：4114.5元/男、3933.4元/女
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第三个计划：医疗险 + 定期教育费返还 + 独生子女险
定期教育费返还：(15年期) + 10万身故保障
18岁时领取1万元
19岁时领取1万元
20岁时领取1.5万元
21岁时领取1.5万元
22岁时领取2万元
25岁时领取3万元 + 4.5万红利 共可领取：14.5万
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊27种大病中任意一种，一次性给付 20 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
Ø 意外残疾或烧烫伤： 100000 元(按比例给付)；
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
三、豁免保费：投保人若发生身故或者首次确诊重大疾病，我们将豁免以后各期保险费。
合计每年保险费为：8971.3元(男女相同)
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第四个计划：医疗险 + 投资理财(也可用作教育储蓄)+ 独生子女险
理财计划：(可随时提取部分现金而不影响保障内容，可中途增加保费)+ 10万身故保障
14岁时可取28652元
或者19岁时可取43310元
或者24岁时可取55716元
或者64岁时可取37万....
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊28种大病中任意一种，一次性给付 9 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
合计每年保险费为：3894.5元/男、3858.5元/女
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1、意外门诊扣除50元后，在3000元内按80%报销(一年累计不超过3000元)；
2、住院医疗扣除100元后，在30000元内按比例报销(一年累计不超过30000元)，比例如下
100-1000元 50%
1000-5000元 60%
5000-10000元 70%
10000-30000元 80%
30000元以上 90%
3、意外伤残按残疾比例最高给付20000元
4、身故给付20000元
两个小提示：
第一、从实际出发(经济情况)，遵循“保障第一，储蓄第二，养老第三”的原则
小孩子考虑保险：医疗第一，教育费第二 。能同时兼顾最好
第二、有一点需要重点说明的是——孩子固然重要，家庭支柱更重要！！！
先保了大人，再考虑小孩子！！！(大人就是小孩子的‘保险’！)
孩子的未来有赖于您今天的长远规划
舔犊情深，天性使然。
望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望宝宝从出生起就享受无微不至的呵护和关怀,让自己的宝宝在起跑线上一路领先,直至宝宝拥有辉煌未来的锦绣前程!
因此要不要给宝宝买保险就成了个多余的问题,如何给宝宝买保险才是他们真正要考虑的问题!这里我仅就我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法!
给宝宝买保险2个常见的误区
1.先教育金后医疗;
2.只买宝宝的,不买大人的;
很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了,心里有时形成了一个第一反应:给宝宝买保险第一应买教育金;诚然宝宝的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题,但是不是最应优先考虑的呢?我倒不觉得!宝宝最应考虑的是健康医疗保障问题,其次才是教育金的问题,而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解决!当然现在很多保险公司都是以教育金为主险,附加众多的医疗健康类保险,这样就解决了谁先谁后的问题,但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲,应首选医疗健康保障,次选教育金保险;分阶段来完成全面完整的保障!
关于宝宝的医疗健康险保障,全面的保障应是意外医疗+住住院医疗+重大疾病保障!在经济条件不是很宽裕的情况下,意外加住院医疗保障为先,重大疾病险次之!因为宝宝小时玩耍磕磕碰碰在所难免,而一般住院的机率也要高于重大疾病住院的机率,而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲,住院医疗险更有保障:一般来讲只要住院(不分意外或疾病,不分是否确认的重大疾病),只要住院就会按保险责任理赔!当然全部拥有是最好的了!因为宝宝暂还未纳入国家社保医疗体系,建议在未买儿童重大疾病险的情况下,住院医疗的保障额度要略高些,建议5万以上!如已买儿童重大疾病险,则可以稍调低点!儿童重大疾病险的保障额度最少10万,经济条件许可可以买高些!一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的,建议买高些保额!
至于第二个误区只给宝宝买不给自己买,可能更多的是爱子或爱女心切的缘故,其实作为子女最好的保险和最大的保障的父母亲在给宝宝购买一定保障的同时,给自己的保障也是必不可少的!试想一下,如果作为投保人的父母不幸出了意外,宝宝的保障能维持多久？？(不过现在很多保险都有投保人豁免条款了,买保险要注意这点,所谓投保人豁免条款就是如果作为投保人的父母如出现了意外(身故,残废,有的公司则出现了投保人身患重大疾病也豁免的),宝宝保单保费免交,保险责任照旧，而豁免条款的多少可以反应该险种是否更人性化的标准！)
另外关于宝宝的教育金保险的问题，很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以后的学费，因此把每年领取的钱设计得比较高，希望把宝宝的未来安排得好好的，这个不是不可以，但是相对而言保费就高了；因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率是不高的，尤其是对于购买时宝宝年龄很有几岁的小宝宝来说，不是特别的具有性价比！因此建议有能力买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱，打个比方，准备买以后宝宝大学时每年领2万元的朋友，可以考虑给宝宝每年买一万元的教育年金，另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险，同样以宝宝为被保险人，因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外，能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率高得多！
二、在线写来，简单小结建议如下：
1.在经济条件一般的情况下，先医疗后教育金，后者等经济宽裕后以其它方式弥补；
2.先意外医疗+住院医疗，后重疾；在后者未买的情况下，住院医疗的保障额度要买高点，因为宝宝暂未列入社保体系；
3.如有能力买较高保额的教育金，建议买少额教育金另外购买点投资理财(投连险)，收益要较教育金高；
4.购买宝宝保险时请看下投保人豁免的条件和条款，它是险种是否更人性化的一个非常重要的指标；
5.给宝宝买保险时不要忘了您自己，因为健康的您才是宝宝最持久最坚定的保障；
一点个人建议，供大家参考，也欢迎同伴们发表意见！
也衷心地祝福宝宝因您的爱心和责任拥有辉煌未来！
1、保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。
2、孩子，出生刚不久，意外险和一般的住院医疗险，很多保险公司不提供，请注意选择少儿类的医疗险和意外险，就是出生满30天，则可投保，保障到孩子17岁(也许有的更长)。
3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。
4、孩子的寿险总额不要超过5万(有的地区是10万)，超过也是无效，这样也会是对保费的一种浪费。
5、初为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障(比如意外险和重疾险)，父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况(无论是经济上的还是保险需求结构上的变化)作保险保障的补充、调整和完善。
第一类：儿童意外伤害险。
儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。
第二类：儿童的健康医疗险。
调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。
第三类：儿童的教育储蓄险。
这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
四个比较经典的儿童保险计划
引子
有句话是这样说的——现在就怕两“生”：一是医生，一是先生。说的就是医疗费和教育费。
引用2005年3月30日《广州日报》A23版关于少儿保险的介绍和分析：
“目前，抚养孩子主要面临两种压力，高昂的教育费用和医疗费用。”
“专家指出，一般工薪家庭应该将孩子的投保重点放在解决教育和医疗费用问题上。”
“家长可考虑在投保教育险的基础上，附加意外和疾病住院保险，附加重大疾病保险。”
“6岁以下儿童意外伤害的主要原因为烧烫伤和器官异物。2003年7所一中0-6岁儿童因四种意外伤害住院治疗的比例：烧烫伤39%，器官异物29.9%，跌落伤22.6%，药物和化学品中毒8.5%”
四个少儿保障计划
(信诚人寿的寿险免赔只有3条，业内最少，其他公司的免赔有8-9条)
在保险业摸打滚爬了几年，现在把比较典型、比较畅销的少儿保障计划归纳如下(以0岁小孩为例)：
一、单纯的医疗险(可续保至65岁，消费险)+ 独生子女险
二、医疗险 + 终身重大疾病保障(保终身10万，保值型)+ 独生子女险
三、医疗险 + 定期教育费返还(保到25岁，18、19、20、21、22、25岁返还)+ 独生子女险
四、医疗险 + 投资理财(可保终身，可以部分提取现金或中途增加保费)+ 独生子女险
这四个计划中都有少儿的疾病住院、部分疾病门诊、自费药品报销，这是很多保险公司不能提供的！
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第一个计划：单纯的医疗险 + 独生子女险(独生子女险最后单独介绍)
信诚的医疗保障计划(管疾病住院、疾病门诊、自费药的)
保障范围(年龄：30天—65岁)
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
费率如下：
年龄 0岁 1岁 2岁 3岁 4-6岁 7-12岁 13-17岁 18岁
价格 1744.4 1704.7 1704.7 1649.1 919.1 522.1 392.1 …
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第二个计划：医疗险 + 终身重大疾病保障(保值型) + 独生子女险
重大疾病方面：(20年期)+ 10万身故及重大疾病保障(保终身，保值型)，
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊28种大病中任意一种，一次性给付 10 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
三、豁免保费：投保人若发生身故或者首次确诊重大疾病，我们将豁免以后各期保险费。
合计每年保险费为：4114.5元/男、3933.4元/女
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第三个计划：医疗险 + 定期教育费返还 + 独生子女险
定期教育费返还：(15年期) + 10万身故保障
18岁时领取1万元
19岁时领取1万元
20岁时领取1.5万元
21岁时领取1.5万元
22岁时领取2万元
25岁时领取3万元 + 4.5万红利 共可领取：14.5万
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊27种大病中任意一种，一次性给付 20 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
Ø 意外残疾或烧烫伤： 100000 元(按比例给付)；
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
三、豁免保费：投保人若发生身故或者首次确诊重大疾病，我们将豁免以后各期保险费。
合计每年保险费为：8971.3元(男女相同)
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第四个计划：医疗险 + 投资理财(也可用作教育储蓄)+ 独生子女险
理财计划：(可随时提取部分现金而不影响保障内容，可中途增加保费)+ 10万身故保障
14岁时可取28652元
或者19岁时可取43310元
或者24岁时可取55716元
或者64岁时可取37万....
医疗保险方面：(每年递减)
一、重大疾病：保单生效90天后确诊28种大病中任意一种，一次性给付 9 万诊断金；
二、意外或疾病医疗：
1、意外门诊： 80-10000 元限额内实报实销；
2、意外住院： 80-10000 元限额内实报实销；重症监护： 20000 元限额内实报实销；
3、疾病门诊： 400 元内80%报销(住院前14天及出院后30天的门诊费用)
4、自费药品： 400 元内80%报销(社会保险中医保规定的药品之外的自费药品)
5、住院报销： 6000 元内80%报销(包括：意外和疾病的住院费、治疗及检查费用、药品费等)；
6、住院补贴： 50元/天(第三天起付，最多180天)，重症监护： 150 元/天(最多30天)；
7、手术补贴： 2000元/次(不需要发票；按级别给付，如：阑尾炎手术给付20%)；
合计每年保险费为：3894.5元/男、3858.5元/女
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1、意外门诊扣除50元后，在3000元内按80%报销(一年累计不超过3000元)；
2、住院医疗扣除100元后，在30000元内按比例报销(一年累计不超过30000元)，比例如下
100-1000元 50%
1000-5000元 60%
5000-10000元 70%
10000-30000元 80%
30000元以上 90%
3、意外伤残按残疾比例最高给付20000元
4、身故给付20000元
两个小提示：
第一、从实际出发(经济情况)，遵循“保障第一，储蓄第二，养老第三”的原则
小孩子考虑保险：医疗第一，教育费第二 。能同时兼顾最好
第二、有一点需要重点说明的是——孩子固然重要，家庭支柱更重要！！！
先保了大人，再考虑小孩子！！！(大人就是小孩子的‘保险’！)
孩子的未来有赖于您今天的长远规划
舔犊情深，天性使然。
望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望宝宝从出生起就享受无微不至的呵护和关怀,让自己的宝宝在起跑线上一路领先,直至宝宝拥有辉煌未来的锦绣前程!
因此要不要给宝宝买保险就成了个多余的问题,如何给宝宝买保险才是他们真正要考虑的问题!这里我仅就我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法!
给宝宝买保险2个常见的误区
1.先教育金后医疗;
2.只买宝宝的,不买大人的;
很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了,心里有时形成了一个第一反应:给宝宝买保险第一应买教育金;诚然宝宝的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题,但是不是最应优先考虑的呢?我倒不觉得!宝宝最应考虑的是健康医疗保障问题,其次才是教育金的问题,而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解决!当然现在很多保险公司都是以教育金为主险,附加众多的医疗健康类保险,这样就解决了谁先谁后的问题,但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲,应首选医疗健康保障,次选教育金保险;分阶段来完成全面完整的保障!
关于宝宝的医疗健康险保障,全面的保障应是意外医疗+住住院医疗+重大疾病保障!在经济条件不是很宽裕的情况下,意外加住院医疗保障为先,重大疾病险次之!因为宝宝小时玩耍磕磕碰碰在所难免,而一般住院的机率也要高于重大疾病住院的机率,而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲,住院医疗险更有保障:一般来讲只要住院(不分意外或疾病,不分是否确认的重大疾病),只要住院就会按保险责任理赔!当然全部拥有是最好的了!因为宝宝暂还未纳入国家社保医疗体系,建议在未买儿童重大疾病险的情况下,住院医疗的保障额度要略高些,建议5万以上!如已买儿童重大疾病险,则可以稍调低点!儿童重大疾病险的保障额度最少10万,经济条件许可可以买高些!一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的,建议买高些保额!
至于第二个误区只给宝宝买不给自己买,可能更多的是爱子或爱女心切的缘故,其实作为子女最好的保险和最大的保障的父母亲在给宝宝购买一定保障的同时,给自己的保障也是必不可少的!试想一下,如果作为投保人的父母不幸出了意外,宝宝的保障能维持多久？？(不过现在很多保险都有投保人豁免条款了,买保险要注意这点,所谓投保人豁免条款就是如果作为投保人的父母如出现了意外(身故,残废,有的公司则出现了投保人身患重大疾病也豁免的),宝宝保单保费免交,保险责任照旧，而豁免条款的多少可以反应该险种是否更人性化的标准！)
另外关于宝宝的教育金保险的问题，很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以后的学费，因此把每年领取的钱设计得比较高，希望把宝宝的未来安排得好好的，这个不是不可以，但是相对而言保费就高了；因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率是不高的，尤其是对于购买时宝宝年龄很有几岁的小宝宝来说，不是特别的具有性价比！因此建议有能力买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱，打个比方，准备买以后宝宝大学时每年领2万元的朋友，可以考虑给宝宝每年买一万元的教育年金，另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险，同样以宝宝为被保险人，因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外，能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率高得多！
二、在线写来，简单小结建议如下：
1.在经济条件一般的情况下，先医疗后教育金，后者等经济宽裕后以其它方式弥补；
2.先意外医疗+住院医疗，后重疾；在后者未买的情况下，住院医疗的保障额度要买高点，因为宝宝暂未列入社保体系；
3.如有能力买较高保额的教育金，建议买少额教育金另外购买点投资理财(投连险)，收益要较教育金高；
4.购买宝宝保险时请看下投保人豁免的条件和条款，它是险种是否更人性化的一个非常重要的指标；
5.给宝宝买保险时不要忘了您自己，因为健康的您才是宝宝最持久最坚定的保障；
一点个人建议，供大家参考，也欢迎同伴们发表意见！
也衷心地祝福宝宝因您的爱心和责任拥有辉煌未来！
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