但是卢先生相对而言又是幸运的，因为在之前他投保了企业财产险，所以他的电器生产厂得到了保险公司一定的赔付。而在他周围有更多的中小企业，由于没有购买保险，雪灾发生后只能自己为损失“埋单”，无法得到保险赔偿。

    企业作为经营的法人机构，不可避免地要面对各种各样的风险。铁的教训在一定程度上也刺激了企业投保意识的提高。而保险作为社会的稳定器与企业转移风险的有效工具，开始被越来越多的企业所重视和使用，一些地区甚至出现了中小企业主动到保险公司上门咨询投保事宜的现象。那么，中小企业该如何投保，来为自己的财产安全加上一把锁呢？　　　　　　　　　

    风险不仅来自自然灾害

　　事实上，中小企业要面对的远远不仅仅是自然灾害所带来的风险。

    广州一著名海鲜酒楼，由于楼道湿滑，服务员将滚热的茶不慎倾倒在一位女顾客的腿上，造成烫伤。随后顾客立即被送医院救治，酒楼已经花费医疗费人民币3500元，后面还需要花费多少还是个未知数。

    同样不幸的是北京某商用写字楼，因为洗手间水龙头突然失灵，溢淌的水在办公室蔓延。由于被水浸泡，墙角的壁纸起泡变形，需要重新更换和装修。损失金额扣除折旧后价值人民币 80000余元。

    虽然银行卡消费越来越普及，但是依然有相当一部分消费者使用现金购物及消费，零售场所现金存量较大，犯罪分子抢劫商铺的案件时有发生。在四川成都新都区一位服装店业主在开业不到一个月的时间内，竟然两次遭歹徒洗劫。

    几天前，上海的彭女士怎么也想不到，原本蒸蒸日上的事业会经历这样的考验：辛苦经营了几年的快递公司会在一夜之间被付之一炬，起火原因是一个工人没有熄灭的烟头。望着一片狼藉的灾后现场，王女士不知道是否自己还会有精力、金钱和时间去重新开始？

    除了考虑日常经营问题，各行各业的中小企业主都会有类似的担忧。拫据一些市场调查资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故也可能使多年经营的心血毁于一旦。　　

　　合理选择投保险种

    目前可供企业选择的企业财产险的主要险种有：财产保险基本险、财产保险综合险、财产一切险、财产保险附加机器设备损失保险、利利润损失险、机损利损险、现金险、电子计算机设备保险、财产险的附加、特约保险等，同时还有公众责任保险、公共营业场所火灾责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、雇员忠诚险等一些责任险产品。

    一般而言，基本险只有发生诸如火灾、爆炸等意外事故情况时，保险公司才会理赔。而综合险的保险责任范围比较广，除基本险所列保险责任外，还包括台风、雪灾等自然灾害。但同时保险不是“包险”，如果企业脱离实际保险需求将上述保险产品全部购买下来，这笔保险支出无疑会增加企业的负担，而且这种“盲目”的投保行为，其保险投入与给企业带来风险保障的性价比，肯定要比经过认真的风险分析有选择性地投保低得多。

    不同的企业因其生产、经营的性质不同，所面临的风险种类、风险大小也不尽相同，因此不同企业的保险需求也不可能会完全相同。就算是行业性质相同的企业，因为企业基本设施的完善情况与管理水平的不同，所面临的风险会有很大差异。因此，企业在投保时一定要认真分析本企业的面临的风险，并对这些风险进行风类，知道哪些风险是可保风险；其中有哪些风险的风险性较小，是企业可以自已承担的；哪些风险是必须要向保险公司投保的。只要这样，企业在明确了保险需求后，才能在保险需求的基础上选择合适的保险公司进行投保。

    比如说一家产值较小的印刷厂，其所面临的最大风险就是火灾风险，再有就是设备损失风险，员工生产过程中发生伤亡事故的风险。因此，该企业首选的保险产品应当是财产险、机损险以及雇主责任险；另外企业可根据上一年利润情况选择投保利损险。其他因企业日常存放现金数量可以由企业较好地控制，所以没有投保现金险的必要；而印刷厂的公众责任险、雇员忠诚风险等其他风险相对较低，企业完全可以自行承担，也同样没有太多购买的必要。

　　　保险套餐可供企业选择

    为了解决不同中小企业对于不同险种的需求和选择，市面上已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险套餐，以解其后顾之忧。

　　平安财险推出了“恒利达”企业定额综合保险，主要面向的是财产价值在500万元以下的办公楼、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等四类中小企业。这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”，其中财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。该企业定额综合保险给中小企业各种保障计划开出的价格在750~6300元左右。

　　美亚是在中小企业保险投入较多较深的保险公司，并已经推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险，为中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。无论是小型百货店、食品店糖果店、水族店、宠物店、药店、凉茶铺、家用五金、家用电器等零售店，还是理发馆、美容沙龙、婚庆服务中心、鞋店等服务行业等等小企业，都可以选择适合自己的“特色保险餐”。美亚的中小企业工商通保系列基本保障范围的保险费，一般从200~30000元不等，中小企业还可以选择投保其雇主责任保险，保险费根据其雇员工种和人数予以确定。

　　另外，华安财产保险公司根据餐饮业的特点，为餐饮业度身定制的“一揽子综合保险套餐”，涵盖公众责任、财产损失、营业中断、现金盗抢、停车场责任以及雇员的人身意外等多种保障内容。太平保险也为国有、民营、三资等各类型中小企业对自有资产、员工、第三者责任方面的保险需求，制定了中小企业综合保险计划，提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。