三把“利剑”悬挂 2007年退保金额或高达千亿
3月19日，平安发布A股上市后首份年报；3月25日，中国人寿发布首份A股上市年报。受益于去年的投资受益增长，平安和国寿两份年报均出现了大幅度的投资业绩增长。
但据本报记者了解，同样是受资本市场利好的影响，寿险业一直存在的退保问题也在2007年尤为突出。
多家保险公司在接受记者采访时，都不愿意透露公司2007年的退保情况。
但保险市场一位分析人士对本报记者表示，从保监会2007年全年的统计数据测算，中国保险业去年一年的退保金额可能达到上千亿，这是一个规模相当庞大的数字，尽管目前中国的保费规模增长速度很快，然而退保现象也相当严重，不能再被忽视。
4年前，全球知名咨询机构麦肯锡发布的调查报告称，2004年中国寿险的退保金额为301.56亿元，而短短3年后，中国寿险业的退保金额可能接近千亿。
三因素或致退保金剧增
在中国人寿的年报发布会上，中国人寿总裁万峰表示，2007年退保金增长，主要由于受三大因素影响，首先是因为去年的资本市场异常火热，股票、基金的销售狂潮挤兑了保险产品的销售，市场上很多投保人都在冲动之下选择了退保，将退保资金进入股市或转投基金。
据记者了解，退保主要集中在3年期或者更长期的普通寿险或分红险上。而考虑到风险因素，中国人寿去年并未跟随其他保险公司推出具有更强投资功能的投连险产品。
其次是政策性影响。2007年央行连续数次加息，使得寿险业利率与银行一年期的存款利率形成倒挂，目前这两者之间的差距已经超过1.5%，虽然中国保监会在去年下半年曾经讨论过是否要对寿险业利率进行调整，但最终仍维持2.5%的预定收益率，这也使得原有的分红产品在银保渠道难销售。
第三个原因，是一些保险公司将团险和养老险资金都作为企业年金平移给集团专业的企业年金机构。据记者了解，平安保险就将其团险整体移交给平安养老险公司，因此从账面上看，也会使得去年的保险收入减少。
诚信问题是一症结
一面是快速增长的保费收入，另一面是巨额的退保金，中国寿险业已经走入了快速发展的一个怪圈。
一家寿险公司市场部负责人则明确地告诉记者，其实中国寿险业的退保风一直存在。尽管由于去年资本市场的火爆，国内寿险业受到不小的冲击，但这并不是寿险业出现巨额退保的根本原因。其中行业隐藏的诚信问题依然是导致退保的一大症结。
该人士分析，从去年下半年开始，各家寿险公司为迎合市场，纷纷向市场推出投连产品，而通过个险渠道销售的投连险依然隐藏了很多的欺骗。寿险营销员在推销投连险的时候，往往会对投保人承诺年收益会达到20%甚至更高，而从去年底一直到现在，国内资本市场已经连续下跌，股指都已经跌去了一半都不止，又如何让投资者看到20%的年收益，恐怕连10%的收益都难以看到。如果今年的资本市场不好，这或许又为今年的退保潮埋下了隐患。
上海一家中型寿险公司精算部负责人表示，中国人寿和太保寿险在2007年没有推出投连险，可以看做明智之举，因为谁也不知道今年的资本市场会如何发展，现在市场上仍有一些公司在股市低迷之际推出投连保险，这可以看做投连险对市场的“抄底”。但是保险公司有义务提醒投保人保险资金在各个账户中的合理配置，不能盲目把高比例的资金投入股票账户。
而在麦肯锡的报告中显示，20%的退保人将欺骗作为退保的理由，该比例远远高于出于手头紧张、对服务不满、不满意分红保险保单收益等因素而提出退保要求的客户所占的比例。
据记者了解，2007年仅上海保险市场，客户对保险销售不满的投诉比例也明显增加，远远超出了新保单保费5%的增长幅度。
团险洗钱已成一祸患
记者了解到，团险洗钱在保险业是一个公开的秘密，这也成为保险业退保资金如此巨大的一大主因。
一位保险业资深人士告诉记者，通过团险洗钱也是退保大量出现的一个原因。
上海保险市场一位人士指出，提起团险，保险业内人士都会习惯性地将其与洗钱联系在一起，企业经常通过团体保险套取资金，而其目的一般可以分为避税和私分公款两类。
据其介绍，团体保险“洗钱”的一般路径是，企业利用企业或者单位的钱为单个员工购买特定的团体保险，然后在短时间内通过退保套取现金，实现企业资金的“胜利大逃亡”。保险业内俗称这种现象为“团单个做”，或者“长单短做”。尤其在年末年初的时候，企业都会发放年终奖，为了避税，很多企业都会选择团险的方式。
以一家保险公司的团体终身重大疾病保险(分红型)为例，缴纳的保费为4708元。若一年后选择退保，退保金为4329.2元，退保金相对缴纳保费缩水378.8元。但是，如果这4708元用于发年终奖金，按照20％的个人所得税，将会扣税千元左右。很多公司为了避税采取了购买团险的方式导致了投资型保费的暴涨和退保的大量出现，而保险公司显然也乐于与其“合作”。
保监会显然已经认识到这个问题，3月17日，保监会正式下发《关于举办保监会系统反洗钱培训班的通知》，在上海国家会计学院准备建立一支保险业反洗钱正规军。这也是自去年9月13日保监会下发《关于贯彻落实〈反洗钱法〉防范保险业洗钱风险的通知》后，保险业反洗钱工作会议在京召开后保监会正式落实行动的第一步。
但据本报记者了解，同样是受资本市场利好的影响，寿险业一直存在的退保问题也在2007年尤为突出。
多家保险公司在接受记者采访时，都不愿意透露公司2007年的退保情况。
但保险市场一位分析人士对本报记者表示，从保监会2007年全年的统计数据测算，中国保险业去年一年的退保金额可能达到上千亿，这是一个规模相当庞大的数字，尽管目前中国的保费规模增长速度很快，然而退保现象也相当严重，不能再被忽视。
4年前，全球知名咨询机构麦肯锡发布的调查报告称，2004年中国寿险的退保金额为301.56亿元，而短短3年后，中国寿险业的退保金额可能接近千亿。
三因素或致退保金剧增
在中国人寿的年报发布会上，中国人寿总裁万峰表示，2007年退保金增长，主要由于受三大因素影响，首先是因为去年的资本市场异常火热，股票、基金的销售狂潮挤兑了保险产品的销售，市场上很多投保人都在冲动之下选择了退保，将退保资金进入股市或转投基金。
据记者了解，退保主要集中在3年期或者更长期的普通寿险或分红险上。而考虑到风险因素，中国人寿去年并未跟随其他保险公司推出具有更强投资功能的投连险产品。
其次是政策性影响。2007年央行连续数次加息，使得寿险业利率与银行一年期的存款利率形成倒挂，目前这两者之间的差距已经超过1.5%，虽然中国保监会在去年下半年曾经讨论过是否要对寿险业利率进行调整，但最终仍维持2.5%的预定收益率，这也使得原有的分红产品在银保渠道难销售。
第三个原因，是一些保险公司将团险和养老险资金都作为企业年金平移给集团专业的企业年金机构。据记者了解，平安保险就将其团险整体移交给平安养老险公司，因此从账面上看，也会使得去年的保险收入减少。
诚信问题是一症结
一面是快速增长的保费收入，另一面是巨额的退保金，中国寿险业已经走入了快速发展的一个怪圈。
一家寿险公司市场部负责人则明确地告诉记者，其实中国寿险业的退保风一直存在。尽管由于去年资本市场的火爆，国内寿险业受到不小的冲击，但这并不是寿险业出现巨额退保的根本原因。其中行业隐藏的诚信问题依然是导致退保的一大症结。
该人士分析，从去年下半年开始，各家寿险公司为迎合市场，纷纷向市场推出投连产品，而通过个险渠道销售的投连险依然隐藏了很多的欺骗。寿险营销员在推销投连险的时候，往往会对投保人承诺年收益会达到20%甚至更高，而从去年底一直到现在，国内资本市场已经连续下跌，股指都已经跌去了一半都不止，又如何让投资者看到20%的年收益，恐怕连10%的收益都难以看到。如果今年的资本市场不好，这或许又为今年的退保潮埋下了隐患。
上海一家中型寿险公司精算部负责人表示，中国人寿和太保寿险在2007年没有推出投连险，可以看做明智之举，因为谁也不知道今年的资本市场会如何发展，现在市场上仍有一些公司在股市低迷之际推出投连保险，这可以看做投连险对市场的“抄底”。但是保险公司有义务提醒投保人保险资金在各个账户中的合理配置，不能盲目把高比例的资金投入股票账户。
而在麦肯锡的报告中显示，20%的退保人将欺骗作为退保的理由，该比例远远高于出于手头紧张、对服务不满、不满意分红保险保单收益等因素而提出退保要求的客户所占的比例。
据记者了解，2007年仅上海保险市场，客户对保险销售不满的投诉比例也明显增加，远远超出了新保单保费5%的增长幅度。
团险洗钱已成一祸患
记者了解到，团险洗钱在保险业是一个公开的秘密，这也成为保险业退保资金如此巨大的一大主因。
一位保险业资深人士告诉记者，通过团险洗钱也是退保大量出现的一个原因。
上海保险市场一位人士指出，提起团险，保险业内人士都会习惯性地将其与洗钱联系在一起，企业经常通过团体保险套取资金，而其目的一般可以分为避税和私分公款两类。
据其介绍，团体保险“洗钱”的一般路径是，企业利用企业或者单位的钱为单个员工购买特定的团体保险，然后在短时间内通过退保套取现金，实现企业资金的“胜利大逃亡”。保险业内俗称这种现象为“团单个做”，或者“长单短做”。尤其在年末年初的时候，企业都会发放年终奖，为了避税，很多企业都会选择团险的方式。
以一家保险公司的团体终身重大疾病保险(分红型)为例，缴纳的保费为4708元。若一年后选择退保，退保金为4329.2元，退保金相对缴纳保费缩水378.8元。但是，如果这4708元用于发年终奖金，按照20％的个人所得税，将会扣税千元左右。很多公司为了避税采取了购买团险的方式导致了投资型保费的暴涨和退保的大量出现，而保险公司显然也乐于与其“合作”。
保监会显然已经认识到这个问题，3月17日，保监会正式下发《关于举办保监会系统反洗钱培训班的通知》，在上海国家会计学院准备建立一支保险业反洗钱正规军。这也是自去年9月13日保监会下发《关于贯彻落实〈反洗钱法〉防范保险业洗钱风险的通知》后，保险业反洗钱工作会议在京召开后保监会正式落实行动的第一步。
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