主讲嘉宾：恒安标准人寿首席营销官张见

　　观点一：保险公司实际上存在着最重要的理由就是，由于我们的存在让我们的客户在我们的建议和帮助下，他们的财务上更加安全，他们的人生能够得到更好的规划，财富得到更好的管理。

　　观点二：对自己的财务目标不清楚，从而导致在财务的安排上不合理，最终收获的结果是痛苦的记忆。

　　凡事预则立，不预则废，在不确定性越来越多的今天，我们都从浮躁中找回我们清醒的头脑，好好看看我们在新的环境下如何管理自己的财富，如何来规划自己的财务。

　　我觉得目前我国家庭理财的主要误区是大部分家庭对自己所面临的财务风险缺乏全面系统的了解和评估，理财目标不清晰，从而导致理财安排的随意性较大，家庭的主要财务风险和财务目标没有得到有效的管理和保障，家庭财务安全面临较大的隐患。我们建议做家庭财务规划的时候一般有三个非常重要的步骤需要我们去遵循的：

　　首先确定家庭财务规划目标。这要遵循三个原则，即把家庭和人生未来的规划做全面和系统的分析，避免随意性，要认识到我们需要考虑的主要财务目标包括偿还债务、子女教育金、维持正常的家庭开支、积累养老金、购买住房、汽车、外出旅游、应付不时之需等；二要把人生众多的目标和规划进行排序，分清主次；三要考虑时间因素，把目标分为短期(3年以内)、中期(3?7年)、长期(7年以上)，逐一实现。

　　明确目标后，下一步是设计并实施理财方案。设计及实施家庭理财方案时应考虑的因素：家庭经济状况；收入、支付能力；风险承受能力；理财计划的时间；各种理财方式或工具的收益、风险特征以及避免投资组合与理财目标的错配。在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再下来是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑风险投资基金，包括股票期货、房地产、黄金艺术品收藏。

　　最后是评估、调整理财方案。在财务计划制订之后，很有可能因为市场环境的不断变化，要随时对财务方案进行调整。评估、调整家庭理财方案时应考虑的因素：理财目标的实现程度；达成理财目标的时间变化；家庭风险、经济状况的变化；不同理财方式或工具的收益、风险特征变化。假如距离退休还有十年的时间，可能会把更多的养老金放到股票、偏股型的基金上；当距离退休年龄越来越近，就会把更多的资产放在债券、固定收益型的资产上。有效地进行动态调整是投资组合中需要关注的问题。

　　最后把我和大家分享的观点再做一个总结，我们在做家庭财务规划的时候，第一，要目标明确，要能够善于排出我们的优先顺序，对我们财务目标的时间合理规划；第二步叫合理布局，我们的资产要根据财务目标的需要来做合理的规划；最后，当计划制订之后我们还要做不断的调整，使投资组合的实施最终确保我们养老或者财富的保值增值的目标能够如期实现。

　　这个过程确实很复杂，如果大家感觉到在这些方面需要一些帮助、需要一些建议，希望恒安标准人寿专业的理财顾问能够在这方面给大家一些好的建议。我们开发了一些工具，以表格和测试的模型来帮助每一位客户作出合理的安排和规划。