购买投连险与购买基金有什么不同？投连险到底适合什么样的投资者？本期今理财大讲堂将为岛城投资者揭开谜底。4月12日，招商银行青岛分行携手泰康人寿青岛分公司特邀泰康人寿保险股份有限公司银行保险市场研发部总经理卢昕，来给岛城想投资投连险的投资者上了一课。他表示，投连险更擅长投资一些适合长期持有的股票，坚持“长线是金”的道理必有收获。

　　投连险和基金到底区别何在？卢昕介绍说，投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付，购买投连险的钱不是全部用于投资。而基金则是一种纯粹的投资产品，付出的资金在扣除少量手续费后完全用于投资。卢昕介绍说，和基金可以随时赎回不同，投连险关注中长期的投资需求，资金不能轻易取出，因此更具有长期投资的优势。因此，投连险更擅长投资一些适合长期持有的股票，坚持“长线是金”的道理必有收获，这也是投连险有时在短跑上慢、但在长跑中比较快的道理。

　　长期投资不计短期得失

　　投连险其实更像是对家庭的理财组合，“消费者可以根据家庭的风险承受能力，将资金分别放入不同的账户中。”卢昕说。

　　投连险作为一种长期投资品种，消费者不需要过分关注一时的得失。卢昕表示，投连险的本质在于长期投资，而由于养老金的长期性和稳健特点，国外许多家庭的养老计划都借助投连险来实现长期增值。按照保监会去年新修订的《投资连结保险精算规定》，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保费。这些因素意味着投连险客户的投保时间越短，退保成本越高。

　　购买前先要慎重掂量

　　投资连结保险因为设立了不同风险程度的理财账户，因而可以实现分散风险，尤其在股市出现大的波动的时候，可以成为一个风险的“避风港”。卢昕说，对从未接触过投连险的客户来说，购买投连险首先选择了一种保障，投连险具有一般终身寿险产品的全部特征，保单的价值则是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。保险公司扣除一定费用后，将保费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。

　　买理财产品不是单纯比较收益的高低，而要寻找最适合自己的产品，投连险的挑选同样如此。在购买投连险前，需要先认识产品特性，这也是给自己规划整个理财组合的前提。