“孩子明年要高考了，可能要有一大笔开销，我前不久把手中一套多余的住房卖了16万元，但我们的家底薄，除此之外没有什么积蓄，这16万元该怎样打理才更合理？”4月14日上午，焦急的李女士通过热线电话向本报求助。

　　【财务状况】

　　李女士今年42岁，某企业财务人员，月收入1200元。丈夫赵先生45岁，某公司业务人员，月收入1500元。女儿读高中二年级。

　　李女士一家平时生活节俭，每月日常开支控制在1200元以内，女儿每月的学杂费在400元左右，每月支付双方父母养老金600元，1年期银行定期存款9000元。

　　2001年5月，李女士按揭贷款10万元，在铁西区买了一套80余平方米的住宅，月还款900元左右。同时，李女士将原有40平方米住房出租补贴还贷。前不久，李女士以16万元卖出了这套房子，所得房款全部存在银行里。

　　【理财目标】

　　女儿明年要上大学，预计大学4年的学费和生活费大约8万余元，大学毕业就业或读研费用3万元。想用卖房的16万元提前还贷，但又担心女儿上大学、就业时需要用钱。另外，李女士和丈夫只缴纳了社会养老统筹金，还想留点存款准备养老或失业时应急用。

　　【理财师评价】

　　李女士一家属于典型的中低收入中年家庭，是上有老、下有小的“夹心”家庭，家庭负担较重，每月结余有限，建议李女士将去年卖房款与银行定期存款16.9万元取出重新分配，做一份长期理财规划。

　　【理财规划】

　　提前偿还部分房贷款

　　虽然李女士的卖房款可以将房贷款全部还清，但由于女儿读大学和就业都需要钱，而且这笔资金以李女士的收入不能在短期内筹集到，因此建议李女士提前偿还6万元贷款，降低每月还款额，减轻还款压力，留下部分资金做进一步规划。

　　准备女儿教育基金

　　扣除还贷的钱，余下的10.9万元(16.9万－6万)中可将6.9万元作为教育准备经费，其中4.9万元可投资货币市场基金，2万元办理3年期教育储蓄或国债。这样一来，李女士的女儿在大学的一至三年级每年都可以取出2万元用于支付学费和生活费，并且这些产品都是免税产品，利息又较同档次定期存款略高一些。大四的学费缺口1.1万元(8万元－6.9万元)和毕业就业金3万元可由李女士在女儿大学读书期间积攒。

　　准备养老健康资金

　　李女士和丈夫如果15年后退休，仅靠社会养老统筹金是不够的，但以李女士现在的年龄参加商业养老保险有点儿晚，必须在女儿大学毕业后至退休的十年内积累。

　　建议李女士分三步规划：第一步，先将准备教育金后剩余的4万元(10.9万－6.9万)投资15年长期股票型基金，按照5%预期收益率计算，15年后可达到8.5万元左右。

　　第二步，每年拿出2000元为自己和丈夫购买期缴10年或15年分红型保险，并可以附加重大疾病险，到期时可以得到本金、利息与分红双重返还，而且中途如果发生意外还可以得到保险公司的保额赔付，没有意外的话可以在55岁或60岁时取出现金作为养老金使用。

　　第三步，在女儿大学毕业后，李女士每年将年结余1万元投资收益稳健的基金，如平衡型基金，按照6%的预期收益率计算，10年后可达到15.8万元，加上第一步投资得到的8.5万元共24.3万元，如果再加上夫妇二人的社会养老金，完全可以应付退休后的日常开支。

　　在线专家：工商银行辽宁省分行营业部金融理财师 王健