当今世界风险无处不在，如何规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多安全系数最高呢？ 花较少的钱能不能买到较大的保障？

　　下面不妨讲两个典型案例：

　　广州中医院中年夫妇(五十出头，两个孩子在美国工作，生活安逸，所有保障也非常到位)两人买的意外险 保额接近300万，福利很好，家离工作单位走路大概10分钟，没有旅游习惯，很少出远门，自己不驾车，走路很方便-他们认为自己花的钱少，保障很高，觉得很划算。

　　还有一个家庭，400万保费，基本是分红险和投连结保险。做服装生意出口日韩，日常驾车到东莞，打飞的到国外。 投资功能强的产品往往他的保障功能就会相对弱化，400万的保障不足600W，这个家庭最大的风险和最强烈的保险需求是意外既然我们生活中不乏这样的案例，我花了很少的钱，认为很划算，其实没有买到我应该买的。我花了很多的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护，所以说我们有必要必要谈论这个话题：到底我花多少钱买保险是最合适的。

　　适合才会合理

　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的。

　　不妨讲讲人一生所走的历程(生命周期)：所谓0岁闪亮登场，10岁天天向上，20岁在读大学，书生意气，挥斥方遒，怀抱远大理想，你看看周边的人到30岁成事不成事也就这么着了，所以叫基本定向，40岁有经验有经历，处处吃香，50岁就不成了，要有危机感了，于是要发愤图强了，到了60再怎么能干，不好意思 都得告老还乡了

　　五个阶段来讲

　　第一单身；是不是贵族再说，总之是单身;

　　第二二人世界；

　　第三三口之家；

　　第四成熟家庭(孩子有本事了 扑愣愣飞走了)；

　　第五退休生活

　　基本上我们根据这个脉络来跟大家做一个简单的分析