前者之鉴：南疆列车脱轨事故凸显旅客运输保险制度亟待完善

　　大风掀翻火车是不是不可抗力

　　不可抗力的构成条件是：不可预见、不可避免、不可克服。南疆列车出轨事件，由于气象部门没有预测出来，而且是瞬间风力所致，所以很多人对这一事故的第一反应：这是不可抗力。如果受伤旅客买了人身意外保险，保险公司就不会这么轻易下结论了。

　　由于涉及赔偿这样的敏感话题，被采访的保险公司法律部门的人士都不愿透露姓名。中国人民保险公司的周先生说，南疆的这个事故，是不是不可抗力，要调查细节，比如火车开出时机车组对机车安全行驶的功能做没做检测？气象部门对风力有没有预测？铁路部门对火车穿越防风区有没有建保障设施？总之，要根据细节才能定是不是不可抗力。

　　据铁道部新闻发言人介绍，5807次列车通过的这个风口区，铁路部门已投入了大量资金修建了防风墙，但这次瞬间的风力超出了防风墙的抵御能力。

　　“如果机车组对火车的安全行驶性能做过检测，这个事故无疑就是一个不可抗力。”平安保险公司的李女士说。

　　人们买人身意外保险的目的，一是自然灾害，二是意外事故。周先生告诉记者，凭心而论，不可抗力应该属于保险责任，但是，一般保险公司都会做详细的条款约定，具体怎么赔？一要看保险公司是否尽了说明义务，二要看合同条款的约定。

　　相关：南疆脱轨受伤害旅客能得多少赔偿

　　抛开商业保险，受伤害旅客仅从铁路部门能获得多少赔偿呢？要想说明这个问题，只能从2005年的一次火车事故赔付的案例谈起。2005年7月31日19时52分，由西安开往长春的K127次旅客列车在行驶过程中，与前行的货物列车发生追尾。此次事故造成5名旅客死亡，30名旅客受伤。

　　此次列车追尾事故的赔付，铁路部门依据《铁路旅客运输损害赔偿规定》中铁路旅客运输损害责任最高限额为人民币4万元，与火车票里的强制保险责任合同的最高限额2万元，共6万元的标准进行赔付的。

　　目前，对火车旅客伤亡的赔付，铁路部门依据的法规是：1951年开始实施的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》和1994年颁布的《铁路旅客运输损害赔偿规定》。

　　1951年的条例规定，如果发生意外，旅客不论座席等次、全票、半票、免票，一律获赔(最高)每人人民币1500元。1992年，铁道部将保险赔偿金额提高到了2万元。1994年颁布的《铁路旅客运输损害赔偿规定》，将每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额定为4万元。这两个标准一直沿用至今。

　　从法律层面讲，南疆脱轨事件中的受伤害旅客可获得铁路部门的赔偿，也就是6万人民币的标准了。

　　火车意外伤亡保险需要新的立法支持

　　“6万元的赔偿，在50年代是个大数字，90年代初期还说的过去，今天，在民航保险、海运保险制度都比较完善的情况下，火车保险如再不完善和改进，广大火车旅客都不会答应。”曾于2005年就火车票强制险知情权起诉北京铁路局、对保险颇有研究的黄金荣说。

　　目前火车票强制险的赔付方式就不合理。据黄金荣介绍，每张火车票，经检票后保险自然生效。就以最基本的保费和保额来说，根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的规定，旅客发生意外伤害，其享受的最高保险金额是相同的2万元。而保险费的收取原则是按照基本票价的2%计算，这就意味着旅客因购买的车票票价不同，缴纳的保险费也是不同的。以票价为200元和20元的火车票为例，前者保费为3.92元，后者为0.392元，出险后最高保额都是2万元，这种赔付方式显然不合理，违反了公平和等价有偿的原则。

　　据中国保监会法规部主任杨华柏介绍，铁路旅客意外伤害强制保险两万元的保额，已远远达不到受害人的要求。保监会人身保险处龚贻生处长说，“火车票保险”实际上是铁路部门做的，不是一个商业险。

　　保险业已经市场化，国家应出台法律法规使火车票保险如同飞机、汽车客运一样走向商业化，纳入商业人寿保险公司业务范围，由乘客自愿购买。

　　业内人士建议，火车票中强制保险的最高保额仅2万元，保额偏低根本不能解决实际问题。铁路部门应适当调高赔偿限额，以适应乘客的保障需求。尽管车票中包含强制保险，乘客要想真正获得安心的保障，最好选择由各保险公司开发的短期意外险。(法制日报)