人生不得不面对平安和风险两个阶段，保险解决的是风险阶段让资金“不减少”的问题；每个人都可以根据自己的收入水平，通过交纳费用型、返本型、收益型保费而拥有足够额度的风险保障金额。在拥有足够的保障基础上，再考虑是否可以通过投资保险资本市场来拥有这些保障

　　再复杂的保险产品，其实不外乎以下三种类型：

　　费用型———也称消费型保险，当保险期间届满时，“本金”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低，适合需要“少缴费”的人群进行消费。

　　返本型———保险期间届满时，客户投入的“本金”将如数被返还。“返本型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保。

　　收益型———在保险期间届满以后，保险公司不但如数返还“本金”，还要把保险期间的投资收益的可分配部分，一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高，适合“需要获得安全性投资收益”的人群。

　　从常人的习惯来看，显而易见，第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下，在准备获得这里的投资收益之前，还需要考虑以下几个方面：

　　1、我有没有其他投资渠道？其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里？

　　2、我把钱存入某一账户，在获得收益的基础上，我的主要目的是什么？给孩子准备专款专用的教育金？给自己准备专款专用的养老补充？是否转移财产？避税减税……其他途径能否实现？

　　综合考虑以上两个方面，是参加第三种“收益型”保险计划的前提。

　　在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下，只能考虑参加第一种类型保险计划。

　　第一种“费用型”保险产品，需要投保人缴纳保费的数额是最低的，但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现(也有主险)，保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划，多为短期投入型(比如一年期)保险计划，当续保连续不上的时候，被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。

　　就单一险种来讲，意外伤害保险的费率最低，医疗费用保险次之，接下来是重大疾病保险费率，交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能(或所有专款专用功能)的保险产品。