保险搭配以家庭为单位

　　丁 轶

　　2006年8月加入中美大都会人寿，任寿险规划师；2006年获得“总裁杯”银奖。2007年6月晋升为资深寿险规划师；同年12月晋升为首席寿险规划师。

　　客户观点：我是一家外企的员工，妻子是一名教师，孩子刚1岁。最近，我从电视上看到了一些灾难事故和突发疾病的报道，从“5·12”四川汶川特大地震到“4·28”事故，再到我国多省份蔓延的手足口病，其中买了保险的人基本都获得了赔付。我觉得保险的作用还挺大，于是，我投保了1份人寿保险，保额是20万元，我想问问够吗？

　　(北京 宁先生)

　　宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够，这取决于当时他购买这份保险的时候，他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说，夫妻双方都有相对稳定的工作，孩子年龄较小，我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位，在预算允许的前提下做到人人有保障，因为风险到来的时候人人都可能被波及。

　　为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适，以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析：

　　北京客户李先生31岁，外企IT工程师，年收入12万元；李太太26岁，宾馆人事部工作，年收入3万元；3岁的儿子目前在上幼儿园，家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险，家中有存款10万元，无其它理财产品。家庭支出状况：每月生活费6000元(包括孩子幼儿园等花费)，每月还房贷1700元，每月给双方父母各500元共计1000元，每年全家出游一次平均花费1万元。同时，李氏夫妇对孩子期望很高，希望孩子能够有个美好的未来，在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始，他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用，预计需要100万元。

　　根据李先生的家庭状况，每月其家庭平均支出近1万元，家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多，如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话，都将给家庭带来巨大的经济影响。因此，我给李先生的保障规划为：

　　30万元重大疾病险；20万元房贷保障(被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷)；100万元家庭收入保障(保障家庭成员仍能维持原有生活品质)；根据其对孩子的期望，我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用(被保险人发生死亡或全残时，孩子仍有100万元可以用于其教育)。

　　另外，因为李太太的收入相对少一些，她发生风险时对家庭的经济影响相对小，在为其制定保障计划时，可以相对减少额度，偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此，偏重疾病保障即可。

　　很多家庭在投保时，偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看，专业的顺序应该是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下，如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。

　　我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%，在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。

　　根据以上的例子，宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值，计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。

　　根据家庭状况解决“担心”与“期望”

　　王占宇

　　中美大都会人寿《理财大课堂》首席讲师，新华社《财经专线》特约理财顾问。《理财周刊》特约撰稿人，《精品购物指南》财经栏目特约撰稿人。《大众理财顾问》特约讲师，北京人民广播电台客座嘉宾，蓝丝带公益基金会理事。

　　客户观点：我的家庭是一个普通的工薪家庭，孩子现在3岁。我现在想投保一份人寿保险，我想问问人寿保险的保额是如何计算出来的？有客观的标准吗?另外，投保的时候还需要注意什么吗？

　　(河北 石先生)

　　商业保险在我国的高速发展与不同家庭的生活品质差异化密切相关，当每个家庭都期望保障自己的生活品质不下降的时候，其人寿保险的保额需求也会不一样，所以应当根据具体情况做需求分析。

　　每个家庭都有追求幸福生活的梦想，这个梦想包括了基本生活与品质生活，而保险解决的就是对基本生活的“担心”和对品质生活的“期望”。当通过需求分析把基本生活和品质生活量化出来的时候，就可以根据家庭的财务状况实力来确定是先解决掉“担心”，还是与“期望”一起解决了。