理财师：苏杨农业银行东莞分行个人业务部理财经理，上海财经大学MBA在职研究生、已取得AFPC资格。

　　理财师您好，我姓龚，今年6月大学毕业，23岁，现在刚在一家外资公司工作，目前的月收入3300元，房租、水电、上网、物业等约要花费1000元，个人每月消费1500元，公司有基本的保险。收入每年会有提高，预计一年以后的月收入是为6000元。目前无存款。

　　我的目标是，5年内筹集20万元出国留学，请问我该如何投资理财?此外，我需要给自己再买些保险吗?

　　基本数据的假设和个人财务分析

　　1.年通货膨胀率预估为5%。

　　2.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%。失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。

　　3.货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，高于或低于预期收益的可能性为8%。股票平均收益率为12%，高于或低于预期收益的可能性为20%。

　　4.出国留学时考虑的学费成长率估计为5%，综合考虑人民币升值因素，龚先生届时所需学费仍按20万元准备。

　　单目标理财规划建议

　　扣除“三险一金”后，龚先生工作第一年的税后可支配收入为32638元，转为正式员工后每年税后可支配收入为56508元。如果要实现毕业后5年内准备20万元留学费用的目标，则：

　　年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值

　　23毕业首年 0 0 0

　　24工作满一年 36000 0 36000

　　25工作满二年 74736 0 74736

　　26工作满三年 116416 0 116416

　　27工作满四年 161264 0 161264

　　28硕士第一年 209520 209520

　　29硕士第二年 261443 261443

　　留学准备年度费用

　　硕士 200000

　　学费成长率 0%

　　投资报酬率 8%

　　已准备教育金 0

　　教育金年储蓄 36000

　　教育规划到硕士学位

　　即从现在开始，每年投资36000元，年度投资回报在8%左右可以实现既定目标。以龚先生目前的收入情况，要实现上述目标显然十分困难，因此建议：