贾女士来信：

　　一家三口，家住农村。丈夫28岁，妻子27岁，两人均在事业单位工作，小孩两岁多，准备明年上幼儿园。期望有足够资金保证小孩的教育费用。期望十多年后，可以将农村旧房拆建，土地面积约80平方米，预计起四层半。具体情况详见下文。

　　●本期理财嘉宾

　　深圳发展银行广州分行天玑财富王育红

　　■家庭财务分析

　　●农村自住房一座(三层半，价值20万左右)，农村旧房一座(一层半，价值6万左右)，小汽车一部(2004年买，价值12万左右)，摩托车一部。

　　●丈夫在事业单位工作(年薪约5万，有农村医保)，妻子在事业单位工作(年薪约3万，有社保银卡)，农村分红一年共4500元，小孩现2岁多(准备明年年头上幼儿园)，一家三口未购买商业保险。

　　●家庭支出：每月日常生活费支出约2000元(含每月水电、伙食、汽车油费等)，年底买汽车保险、年审等合共5300元，过新年合共支出3000元(含给老人的钱及利市钱)。

　　●基金现市价值合共26000元，存折活期15000元。

　　■理财建议

　　日常工作中，接触到的理财需求以城市白领、私营业主等居多，典型的如“年轻夫妻的长期规划”、“中年夫妻的创业规划”等，今天接到的理财需求是生活在农村的三口之家，理财不分农村和城市，下面就其理财需求及整个家庭状况提一些建议，供参考

　　1

　　小孩教育金。张先生一家三口收入稳定，无任何负债，夫妇俩及早着手准备小孩的教育费用，有着较强的理财意识。根据表一张先生家庭收支情况来看，月节余4350元，我们建议张先生采用基金定投的形式做教育金的储备，每月投资1000元，选取投资风格稳健的平衡型基金，年收益率以7%计，等到小孩上大学时约积累33万元，在小孩成长过程中足以支付可能发生的学费。

　　2

　　旧屋重建。十年后旧屋重建，经估算，大概需要50万～60万左右的资金，以目前的收支状况来看缺口较大，月投资额须保持在3000元左右，且需要较高的收益率，由此我们建议采用推迟旧屋重建的时间或增加家庭收入来源的办法来解决这一财务需求。

　　3

　　家庭备用金。张先生活期存款15000元，由于张先生一家收入稳定，原则上我们建议家庭紧急备用金准备三至六个月的生活费用即可，但张先生可以根据自身的情况进行适当的调节。

　　4

　　保险规划。张先生一家保险配置基本空白，建议配置最基本的寿险、意外险、医疗险等，由家庭收支表可知张先生收入占整个家庭收入的59%，所以保险配置的重点应是张先生。家庭保险配置的比例一般以不超过家庭年收入的10%为宜，建议张先生家庭保险年支出不超过5220元，以免影响其它支出。