案例：

　　37岁的何女士在东莞任某企业的部门经理，身体健康。女儿10岁，上小学三年级，每年需缴纳3000元学费。40岁的丈夫张先生在一家公司上班，夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。不料最近，张先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。

　　何女士吸取了这次的教训，决定给全家人都购买保险以防范日后可能发生的各类风险。现在，她需要一套适合这个小家庭的保险理财规划。

　　方案1 家有肝病患者，投保健康为重

　　◎方案提供:太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　健康保险刻不容缓

　　何女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”张先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。

　　肝炎病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此张先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而何女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类的产品为主。

　　重疾保障迫在眉睫

　　张先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于张先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。

　　如果经保险公司审核，张先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。

　　何女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，建议各自购买20万元的保额。此外，何女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。

　　健康理财第一要素

　　理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。建议张先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复，保持良好的心态，注意劳逸结合，适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。

　　具体投保方案和利益

　　张先生的第一套投保方案：投保“太平福禄双至终身寿险(分红险)”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保障期至100周岁，年缴保费7960元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。(加费未计算在内)

　　张先生可以享有的保障有:90天后初患“重大疾病”可获得20万元+红利的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故20年内可以获得45万元+红利的赔付、20年后可以获得25万元+红利的赔付。

　　张先生的第二套投保方案：投保“太平一诺千金终身寿险(分红险)”+“太平成长型年金保险”，保额15万元，缴费期20年，保障期至100周岁，年缴保费7365元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。

　　张先生可以享有的保障有:60周岁开始领取养老金至84周岁，累计领取334485元(含中档红利)。因疾病身故20年内可以获得25万元+红利的赔付，以及一诺千金保费的返还+2.5%的单利/年+红利、20年后可以获得5万元+红利的赔付，以及成长型年金领取差额或者一诺千金保额的5%。

　　何女士投保计划与张先生的第一套方案类似，年缴保费8720元；孩子的保险除了参加学校的“学平险”外，同样投保“太平福禄双至终身寿险(分红险)”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期至55周岁，年缴保费2800元。

　　以上的健康保险方案关注了何女士全家所面临的主要问题，年总保费2.1万-2.5万元左右，占家庭年收入的13%左右，没有超出他们的经济承受能力，针对已有高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康的生活打下一份坚实的基础。