刘翔退赛，举国愕然。而由此引发国内保险界广泛关注的焦点在于，保险公司为刘翔提供的那1个亿保险。

　　当然，“刘翔因伤退赛，保险公司该不该赔”这一层面的问题在现实中已经解决。但如果深究一步的话，记者认为，这次有所触动的决不应该是某一家保险公司，而应该是国内整个保险行业，因为由此事折射出来的深层原因在于，当前国内创新型专业险种设计的缺失，与其相配套的技术支持和后台管理同样亟待提升。

　　从保险的角度来分析，刘翔手里的这张保单，并不是像国外保险公司那样专门按照需求、为运动员的特殊部位所设计，而只不过是一张大众化的人身意外伤害险保单。

　　有人提出，刘翔的保单数额达到天价，这一点可以与国外那些明星保单相媲美。对此我们不妨作一个对比，球迷熟悉的英国球星贝克汉姆，为自己的脚同样投了巨额商业保险，而贝克汉姆从保险公司拿到的，是一份完全针对个人的、按照投保人特殊要求而量身定做、专门设计的特殊部位保障计划，这样的保障计划按照保户提出的需求量身定做，量体裁衣，设计专业而全面，涵盖了运动员关键运动部位的方方面面。与“小贝”相比，刘翔拿到的却仅仅是一份没有任何针对性的、适用于所有普通人的标准意外险保单，正是这样的人身意外伤害保险合同，只赔付那些属于外来的突发危害范围内的“意外”，不会赔付像刘翔这样的专业运动员因长期的伤病累积造成的损失。

　　那么，为什么不给刘翔上一份像贝克汉姆那样的“专业”保险呢？

　　原因在于，国内目前还没有那样按需设计的“专业”保险产品提供给刘翔。这正是问题的核心。在国外的保险市场中，能够做到按照保户的不同需求设计各种特殊部位的保险产品，但在国内，诸如这类针对具体的、专业的需求进行设计的创新型产品依然匮乏，因此只能在现有的保险产品中，为刘翔选择一张意外伤害险的标准保单。

　　无独有偶，姚明在国内能够得到的，也仅仅是一份大众化的人身意外伤害险保单，以致受伤时难以得到具有针对性的专业保险赔付。

　　体育保险不过是一个例子，但由此可以发现，以前由国家统筹负责的一些社会保障事项正在逐步取消，这无疑为商业保险的发展提供了无限商机，但这些商机能不能真正被保险公司抓住，则在于公司能不能推出真正满足保户需求的创新型产品。毋庸置疑，外资保险的产品创新能力较强，而国内保险特别是国有保险公司产品创新能力较弱，这可以理解，毕竟中资保险公司客观上受限于积累资料少、产品精算数据不足、从业人员经验有限。

　　如何在现实中探索有效的解决办法呢？

　　近日由泛华保险推出的一款新型产品，首创了在国内集保险中介、再保险和保险三方于一体，采用瑞士再保险公司的精算技术进行产品研发、生命人寿承保及后援运作、泛华保险服务集团进行销售的三方合作模式，不仅按需求对国内现有产品进行了设计探索，同时在与之密切相关的技术和管理等方面也进行了综合创新的尝试，这在国内尚属第一次。

　　由此记者想到，国内有保险公司直接拿来国外的产品进入国内当作自己的“创新”，不料水土不服产品市场效果很差。这其中反映出的症结在于，要解决好产品创新的问题，对于现阶段的国内保险公司而言离不开自身的技术创新和管理创新。探索解决产品创新以及与之一脉相承的技术创新和管理创新，是当前中国保险业面临的根本性问题。近三十年的改革，国内保险公司对于世界同行通过运用内部技术和管理进行产品创新其实没有保持足够的意识！现在，新经济时代的要求使得保险公司必须及时注意更新信息处理手段和先进基础设施，吸收国外同行先进的管理理念来提高保险管理效率，以此配合新产品的市场运作。