随着AIG事件的发生，保险公司破产、被出售这类话题开始被很多消费者关注。搜狐理财社区的一些网友就发帖询问如果发生类似情况是否会损害自己的利益。在回帖中，一个提法——“保险公司破产个人保单损失最高10%”引起了笔者的注意。

　　新的《保险保障基金管理办法》(以下简称《办法》)已于近日颁布。“保险公司破产个人保单损失最高10%”这个提法便是源于对于《办法》的解读。

　　《办法》中对个人保单的最高损失额度确实有此规定吗？

　　两类保险：保障基金救济方式有区别

　　保险保障基金在保险公司被依法撤销、破产、经认定存在重大风险时，可以动用。分为人身保险保障基金和财产保险保障基金两部分，二者分开管理、分开使用。因此，在保险公司破产后，保险保障基金的救济也要区分是寿险保单还是非寿险(如财险等)保单。

　　《办法》第19条、20条分别规定了对非寿险保单和寿险保单的救济方式：

　　第十九条保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

　　(一)保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

　　(二)保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

　　前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

　　第二十条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。

　　第二十一条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

　　(一)保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；

　　(二)保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

　　从《办法》的规定中可以看出，“保险公司破产个人保单损失最高10%”的提法，对于非人寿险保单的客户来说确实如此。但对于寿险保单来说，却尚难定论。笔者就此提法请教了首都经贸大学庹国柱教授和中央财经大学郝演苏教授，两位专家给出的解读都是“从《办法》的规定看，对个人寿险，保险保障基金的补偿上限是90%”。

　　为何对个人寿险补偿只规定了上限？

　　“最高补偿90%？只规定了上限没规定下限，这不是开玩笑吗？！”一位搜狐理财社区网友对此表示非常不解，“如果保险公司破产，按照规定，保险保障基金可以一分不赔啊！”该网友表现得非常不安。

　　被誉为投保人“最后安全网”的保险保障基金为何会做出让消费者感觉如此“不安全”的规定呢？

　　庹国柱教授解释说：“投保人在挑选保险公司时，没有尽到仔细甄选的义务，承担一些风险也是合理的。”通过风险的潜伏，让保险公司破产与投保人自身利益挂钩，会让投保人在投保时更谨慎。“在国内虽然没有保险公司破产的先例，但之前广东国投破产被中行接手，存款人的存单就是只付本金不给利息。”看来金融机构破产，对投资者来说有所损失并非保险的“专利”。

　　保险公司破产投保人风险真那么大？

　　“投资有风险”，那投保的风险到底有多大？是否会惨到血本无归？两位专家都表示，保险保障基金设立的目的就是为了维护保险市场稳定，防止发生保险公司破产投保人血本无归而设立的，如果真的发生了破产事件，一定会尽力给投保人以补偿。

　　具体可以补偿多少，庹国柱教授表示“要看保险公司清算后剩下多少资产和保险保障基金账户中有多少钱”。