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第二批寿险费率新产品陆续上市

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月17日09:29 云南信息报 马苗 查看评论
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  寿险费率改革已经近两个月,早期已有建信人寿、农银人寿、中英人寿等保险公司抢先推出新产品。在这些中小保险公司发布了新产品之后,四大上市险企中,除了太保和人寿,新华保险已率先动作,平安人寿和泰康人寿也纷纷入局。

  “这些产品的推出大多是在银保渠道和个险渠道。”一上市公司保险公司云南分公司相关人士介绍,由于费率市朝发布新产品是险企实力的较量,若是险企采用较为激进的定价策略,就得用资本金进行弥补,会影响到偿付能力充足率。

  多家公司推预定利率3.5%的新产品

  近日,在不断升级的寿险费率市朝大战中出现了大型险企的身影,新华保险和平安保险宣布推出了新产品,这意味第二批费率改革后的新产品进入市场销售。

  据了解,新华保险推出新产品为“惠福宝两全保险”。该产品是一款自主定价的固定收益保险产品,持有一年后收益可达3.5%,如果五年满期的保险金至少比保险费高17.8%,已于10月1日开始在云南省通过工行、中行和邮储银行等银行渠道进行销售,该产品还具有保单贷款特性,贷款额度为贷款时保单现金价值的90%。在保障方面,该产品提供疾并特定交通工具和一般意外伤害或身体全残保障。

  “与以往相比,该款产品的收益十分稳健,持有一年后收益可达 3.5%。”新华人寿云南分公司相关负责人介绍,一般购买十天后即可向保险公司申请保单贷款,贷款额度为贷款时保单现金价值的90%,且无须其他抵押,到账时间一般为材料齐备后的三个工作日。购买保险产品,对于已经贷款的保单,其保障依然有效。

  与新华保险不同,泰康保险也推出了一款预定利率为3.5%的泰康附加基本B款重大疾病险,该产品也于10月1日在云南省进行为期一个月的试销,主要在个险渠道销售的附加险。“该产品是主险"财富尊盈"的附加险,实行保额不变,保费价格下降。”泰康人寿云南分公司相关人士介绍,与以往相比,该款产品的保费平均下降了40%。

  与建信人寿、新华人寿和泰康人寿不同,10月15日,平安保险推出的产品直接将预定利率跳升至4%,高于目前市场上已有的同类产品,该款普通型人身保险组合,主要面向中高端客户市场,起步保障金额为20万元,在所有产品中最高。该款产品由平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险等产品组成,涵盖身故、30种重大疾并普通意外等多项责任的综合保障。不过,平安人寿云南分公司相关人士介绍,该产品暂时没有在云南省销售,明年1月才会登陆云南。

  据相关资料显示,多数险企的新产品定价为3.5%,但高于3.5%的也不在少数。例如泰康人寿和国华人寿的新品终身年金保险的利率定为4.025%。而阳光人寿上报保监会的两款非分红型年金保险,一款利率定为4%,另外一款则暂定为5%-5.25%。

  “8月,保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制,交由保险公司按照审慎原则自行决定。同时将3.5%作为基准评估利率,产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可,超过3.5%的则需经保监会审批。”一保险公司云南分公司人士介绍,这也就意味着今年内保险公司的产品预定利率大多为3.5%左右,超过4%的产品大多会在明年才能面世。

  “通常情况下,3.5%的预定利率再加上1%的营业成本,险企的产品投资回报率起码要达到4.5%才能有钱赚。”一业内人士介绍,在市朝背景下,若是保险公司采取激进的定价方式的话,就需要用资本金进行弥补,这就会影响到保险公司的偿付能力。这对于保险公司的要求也就十分高了,现在不仅仅保险产品的比拼,更是保险公司经营实力的比拼。

  险企竞争再次加剧

  记者注意到,目前保险公司推出的产品大多集中在个险渠道,此次新推出的产品,保险公司多选择通过银保渠道和个险两个渠道销售。

  虽然通过个险渠道销售传统险的格局不会发生根本性的变化,但通过在银保渠道销售传统型保险产品,有利于促进银保渠道转型。

  在云南保监局网站上,记者注意到,今年1-8月,云南省人寿保险公司原保险保费收入为1099622.70万元。

  "惠福宝"这一产品对新华人寿提出了新的要求,对新华人寿的资本实力和内部运营都有着更高的要求。”新华保险云南分公司相关人士介绍,由于产品的分红是确定的,也就几乎不会出现以往“一锤子”买卖的事情,有利于重新树立保险公司的形象。

  在大资管时代,高收益利于保险产品更好地进入百姓理财池。按照保监会高层此前预期,费率改革过程中大多数公司可能会降价,主要是过去预定利率过低,定价太高,保险公司获得了高额利润,消费者支付了过高成本。如果这样的降价是合理的,保监会并不担心,短期看利润是低了,但长期看激活了保险市常

  对于这一现象,平安人寿相关人士在10月15日的发布会上表示,平安福上市意味着保险机构今后在与其他金融类机构的竞争中,将获得更多产品定价优势;在覆盖客户多元化的保障与理财需求方面,保险企业将拥有更富弹性的定价策略。

  不过,有市场人士提醒,要防止一些公司不顾偿付能力约束,通过价格战搞“自杀式竞争”的赌博行为。

  费率市朝过程中,首先带来的是产品的分化,然后就是竞争策略、目标客户人群的变化,最终将导致保险公司和市场的分化、主体的重新组合;而从客户角度讲,会有越来越多的更便宜、更符合客户需求的产品推向市场,刺激消费,从而积极推动商业保险在保障体制中的作用。“他说。

  “平安保险上市的新产品对于很多公司来说是一个很大的冲击,以后,其他的大型险企速度应该会跟上来,各险企都会拼一下市场规模,但要想产生实质的市场影响还需要时间。”一业内人士介绍,从过去卖固定利率产品到现在利率市朝,保险公司要适应相互间的竞争,在这一竞争中也要注意自身的承受能力。

  此外,新华人寿云南分公司人士建议客户注意,这些新推出来的传统险产品,基本将其预定利率设定为3.5%的水平,这就使得这类保险产品与原来2.5%预定利率的产品比起来会变得便宜一些。这也就是说,新推出的产品保费会低于以往产品大致5%~20%左右,但是,现在各家公司推出的新产品也有着细微的差别。客户选择时要根据自己的实际情况来选择新产品,并且不建议客户退保后再来购买新产品。若是原有保险产品已经到期,那么客户根据自己的实际情况购买新产品。

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