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这款保险产品太火了, 王石为它心力交瘁

来源:搜狐理财    作者:佚名   2016-07-15 13:56:43
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  在万科、宝能股权争斗中,万能险一次次被推向舆论的风口浪尖。因为宝能举牌万科一事,所用资金主要就来自万能险。万能险究竟是什么?今天小编为您拆解一下万能险。

  什么是万能险?

  万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,投保人将保费交到保险公司会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。业内人士称,当前最低保障利率为2.5%左右。

  万能险在国际上是一种成熟的保险产品,兼具财富管理和保障的功能,2007年引入中国。数据显示,2015年共有58家人身险公司经营万能险业务,占市场份额的28%。

  万能险成吸金利器:高收益 低门槛

  万能险一个重要特色是收益比较高。资料显示,截止5月份,多数万能险结算年利率在5%左右徘徊。

  此前,一些中小保险公司为吸引客户,将万能险结算年利率设定在7%-8%、6%-7.5%或5%-6.5%之间。而当前,一年期定存利率仅1.5%,这个水平也高于收益率在4%左右的银行理财。

  以在风口浪尖的宝能旗下前海人寿的万能险为例,7月13日,搜狐理财查询了前海人寿官网上一款前海海鑫利3号(C)年金保险(万能型),产品显示,1000元起投,无初始费用,风险保费及保单管理费,这就意味着保户的交费全部可进入投资账户,实质上与理财产品无异。保单生效满一周年后无退保费用。年化预期收益率为7.4%。

  不过,并不是所有的万能险都无初始费用和风险保费及保单管理费。大部分的万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

  万能险还有一个特色就是收益保底,投资账户有最低保障利率。2015年,万能险费改全面启动,取消了万能险最低保证利率不得超过2.5%的限制,最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。费改实施后,多家险企应声上调了相关产品的保底收益。目前市场上大部分产品最低保证利率2.5%上下。以上一款前海海鑫利3号(C)年金保险(万能型)为例,它的最低保证利率为2.5%。

  在这个资产荒时代,万能险难怪能受到了众人热捧。

  万能险比其他保险产品优势多多:灵活可变

  万能险发展快,还有一个原因是功能多,缴费灵活。

  万能险可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。

  二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足人们对保障、投资的不同需求。

  三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额,作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

  万能险的保障有多大?

  万能险在保障方面有2大方面,一是重保障型,一是重投资型。前者保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。后者保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。

  但业内分析表示,万能险其保障功能并不完善,有的只保障身故,有的则同时保障身故和全残。如果发生保险事故,保险公司赔付的保障金额基本上仅为万能险账户价值的105%。与惹人侧目的预期收益率相比,几乎可以忽略不计,这也令不少投资者将其当作纯粹的短期理财进行配置。

  万能险的风险有几何?

  万能险收益高,且收益保底,受到大家的热捧。但很多理财专家提醒,万能险存在一定风险,普通消费者应理性选择。万能险的风险在哪里呢?

  据保险公司的精算师估算,通过银保销售渠道的万能险的成本在8%-10%之间。但在“资产荒”下达到这一收益预期绝非易事。分析认为,在投资端收益持续下滑的情况下,万能险资金要覆盖这个成本,不得不进行激进投资。

  据了解,为了保证收益水平,保险公司一方面投资收益高的非标资产,另一方面积极配置股票举牌上市公司。市场人士担心,如果资金在股市中被套牢,是否会引发流动性危机。

  万能险另一个饱受争议的一点就是短钱长用。王石曾经把矛头直指万能险。他说,“宝能系购买万科的第一份钱来自万能险,就是短期债务。短债长投这个风险是非常大的。他们层层借钱,循环杠杆,没有退路。”

  分析认为,如果保险公司将短期的钱用作长期投资,一旦遇到集中退保或监管层禁止其开展业务等一些因素造成的产品中断,而投资端不能立即变现,则面临着现金流断裂的危险。

  投资万能险还需要注意的是,万能险的实际收益有时会有折扣,因为万能险虽然都有保底收益,但高于保底收益的部分是不确定的。另外,前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。

  最后,由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用,前几年保单个人账户价值会非常低,所以如果提前退保,消费者的损失将会非常巨大。

  哪些人最适合投资万能险?

  小财分析了万能险各个方面,觉得目前万能险产品还是一款不错的产品,可以作为资产配置一种手段。但是要注意风险分散。

  哪些人适合投资万能险呢? 首先,有稳定持续的收入;其次,有一笔资金且长期内没有其他投资意向;最后,对万能险的收益回报有中长期准备,所谓中长期至少应在5年以上。

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