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保险观察

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月16日09:14 金融时报 李倩 查看评论
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  西南五实灾、四川雅安地震、东北地区洪涝、台风“天兔”与“菲特”肆虐……伴随着今年我国多地频现大范围自然灾害,保险赔付始终是街谈巷议的热门话题。特别是近期受台风“菲特”影响,浙江宁波地区出现大范围内涝,余姚城里一片汪洋,让巨灾保险制度何时推出再一次引起人们的“遐想”。在巨灾频发的中国,推出巨灾保险制度难点在哪里?缘何呼之不出?它到底离我们还有多远?

  民政部、国家减灾委员会近日发布的2013年全国自然灾害情况通报显示,上半年全国有29个省(自治区、直辖市)的2100余个县(区、市)不同程度受到自然灾害影响,各类自然灾害累计发生次数超过6200次,近900个县(区、市)重复受灾3次或3次以上。相对于上半年的震灾,下半年巨灾更是接连发生,不仅有大面积的旱灾、涝灾,而且接连受到台风“天兔”和“菲特”的侵袭,令当地损失不可估量。保监会在向媒体通报今年东北特大洪涝灾害及南方旱灾致农作物受损情况和农业保险的估损情况时,给出的统计数据显示,截至9月27日,东北洪涝灾害保险农作物受灾面积7299.69万亩,受灾农户258万户次。南方旱灾保险农作物受灾面积2576.4万亩,受灾农户796万户次。

  农业保险作为市场经济条件下农业风险管理的最重要手段,在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力等方面发挥着重要作用。2007年中央财政启动农业保险保费补贴政策以来,我国农业保险取得了快速发展,目前我国农业保险规模仅次于美国,位居世界第二、亚洲第一,我国已经成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。

  据了解,黑龙江地区目前保险预付赔款为19亿元,但最后赔款会远远超过这个数字,甚至肯定会突破25亿元。阳光农业相互保险公司的农险业务占到黑龙江全省的2/3,虽然农险赔付不一定会给阳光农业的财务造成太大影响,但该公司全年亏损已成定局。

  很显然,农业是巨灾频发的重灾区,农险是灾害发生后灾区最重要的补偿,也是有限的补偿,在一定程度上起到了风险分散的作用。但是,相对于当地的经济损失依然是杯水车薪,且即使是这样的赔付,也令保险公司不堪重负。而随着农业保险承保面积和险种的不断增加和承保责任的不断扩大,农业保险所累积的风险尤其是巨灾风险也在不断加大。干旱、台风等农业灾害往往影响的面积大、造成的损失严重,一旦发生农业巨灾损失,将给农业保险经办机构带来巨大的损失。近年来,我国部分地方政府和农业保险经办机构对建立农业保险尤其是农业巨灾风险分散机制进行了初步探索与尝试,积累了一定的经验,但由于国家层面巨灾风险分散机制的缺失,我国农业保险的可持续发展面临极大的挑战。

  事实上,2008年,“5·12”汶川大地震发生后,保险业将目光聚集在巨灾保险。据了解,汶川大地震造成的直接经济损失达到8000多亿元,其中财产损失超过1400亿元,而投保财产损失不到70亿元,赔付率只有5%左右,远低于国际36%的平均赔付率水平。今年四川雅安地震保险赔付的比例仅占到0.3%。

  在2009年3月的全国“两会”上,巨灾保险成为保险业代表、委员热议的话题之一。中国人寿原总裁杨超等保险高管,曾呼吁建立巨灾保险制度。然而,“5·12”汶川大地震已过去数年,巨灾保险制度目前仍未正式建立。

  2012年11月,保监会主席项俊波曾表示,要推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用,而这“五大体系”其中之一就是 “要在完善防灾减灾体系中发挥优势,加强自然灾害风险管理,加快建立符合我国国性的巨灾保险制度,利用保险机制预防和分散灾害风险并提供灾后损失补偿”。而今年3月1日,保监会表示,《农业保险条例》在3月1日起执行,要加快建立农业保险的巨灾风险分摊机制和再保体系。

  那么,巨灾保险进展缓慢的原因是什么?其推出的难度又在哪里?

  众所周知,巨灾的显著特点是发生的频率很低,但一旦发生,其影响范围广、损失程度大,其累计造成的损失往往超过承受主体的实际承受能力,并极可能最终演变成承受主体的灭顶之灾。而巨灾保险制度正是对因发生地震、飓风等自然灾害,可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险分散制度。

  目前国际上对巨灾风险并没明确统一定义,各国基本上都根据本国实际情况对其进行定义和划分。由于各国的经济发展水平和巨灾风险概率存在较大的差别,各国巨灾风险管理水平和体系也存在很大的不同。通常来说,经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家,巨灾风险管理水平较高。我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一,除火山爆发之外,几乎面临所有的巨灾风险,灾害发生的频率相当高。然而,我国当前的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式,并没有建立专门的巨灾保险体系。

  不过,业内专家认为,从历次灾害的救助效果来看,我国当前的巨灾风险管理架构是科学和有效的,存在的问题只是政府和财政负担过重,未能通过制度化的安排,调动各个方面的积极性。因此,巨灾保险体系架构的基本思路应当是在政府主导、引导和推动下,逐步利用市锄制,进行适度和有效替换,最终实现一种全社会共同参与、共同管理、共同分散的巨灾风险管理新体制,而最佳的实现手段是巨灾保险制度。通过巨灾保险制度的建设,能够很好地发挥市锄制的作用,并逐步将以巨灾保险为代表的市锄制“投影”并渗透到综合减灾的各个领域,实现合作、分担和接替。

  现在北京、上海、福建、江苏等地已相继试点了具有自身特色的农业保险大灾风险分散机制,主要由政府财政支持、封顶赔付、购买再保险等模式,大连保监局也提出建立农业大灾风险共担赔付机制,当年农业保险赔付率在160%(含160%)以内的,由保险机构承担全部赔付责任;赔付率在160%-300%(含300%)的,由市政府以财政拨款的方式购买再保险;赔付率超过300%时,启动大灾风险准备金赔付,当年大灾风险准备金不足时,由市、区(县)两级财政按比例补足。

  据了解,目前财政部已组织部分省市及相关保险公司商讨了关于农业保险大灾风险分散机制和农险大灾准备金的建立问题。保监会也已着手研究制定“大灾赔偿指引”,明确赔偿顺序、赔偿比例等具体问题。而日前,保监会更批复云南、深圳两地开展巨灾保险试点,云南探索的巨灾保险以应对地震为主,主要是为居民住房进行保障。而深圳主要是应对台风和洪水等巨大灾害,通过综合巨灾方式为当地居民的人身财产提供保障。此外,保监会也正积极推动《巨灾保险条例》的出台。

  值得关注的是,立法先行是巨灾保险制度破题的关键,但立法需要各相关部门的支持。目前来讲,巨灾保险立法工作已经“胎动”,因此,相信巨灾保险离我们也应该不会太远了。

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