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不能让“家”在灾害中毫无防备

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月16日09:14 金融时报 记者 刘小微 查看评论
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  虽然家财险保障较为全面且保费较低廉,然而其业务开展却一直不温不火。在此次灾害中,虽然居民家庭财产损失严重,但由于我国家财险投保率普遍过低,因而鲜有人获得理赔,形成鲜明对比。

  10月11日召开的浙江汛情及救灾情况通报会披露,受台风“菲特”及北方冷空气的共同影响,浙江874.25万人受灾,直接经济损失275.58亿元。在此次台风暴雨中,浙江全省11个市80个县(市、区)986乡(镇、街道)874.25万人受灾,倒塌房屋3.06万间。

  另外,据浙江保监局初步统计,截至13日17时,浙江全省(不含宁波)各产险公司共接到因“菲特”造成损失的各类报案7.36万件,报损26.04亿元。其中,机动车辆保险5.47万件,报损4.79亿元;企业、工程等财产保险7821件,报损17.87亿元;政策性农业保险8201户,报损3.15亿元;政策性农村住房保险2926户,报损2286万元。

  值得注意的是,在此次灾害中,虽然居民家庭财产损失严重,但由于我国家财险投保率普遍过低,因而鲜有人获得理赔,形成了鲜明对比。

  随着民众在一次次灾害事故中不断吸取教训,目前家财险已经得到越来越多家庭的认识、认可,保险公司也开始寻求更多元化的产品开发和快捷便利的服务举措。然而,与发达保险市场相比,家财险业务在我国的开展情况并不容乐观,除了消费者投保意识欠缺以外,保险公司销售渠道也有待拓展。

  业务始终不温不火

  虽然家财险是1979年我国恢复国内保险业务以来,开展业务较早的一个险种,其不仅保障较为全面,且保费较低廉,然而家财险业务的开展却一直都不温不火。

  相关统计数据显示,由于我国家财险投保率太低,因而在发生风险事故后,很少有家庭能够得到保险赔偿,难以发挥保险的风险转嫁作用。2008年南方雪灾让灾区许多家庭遭到损失,其中超过9成的家庭没有投保家财险;上海2009年7月30日的暴雨70年一遇,造成70多条道路积水,致使黄浦、闸北等区约3000户民居积水,受淹居民普遍未投家财险;2010年上海“11·15”特大火灾造成约5亿元的房屋损失,而168户居民楼里只有7户投保家财险,投保率仅为4%……

  但是,在很多发达国家,家财险几乎被超过75%的家庭所接受,成为仅次于机动车第三者责任险的第二大财产险险种。在美国和日本,家财险投保率分别达到95%和80%,而我国的家财险投保率仅为10%。

  据了解,很多民众还没有形成要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏风险的意识,甚至投保家财险的客户也多是通过购买银行理财产品、车险等途径免费赠送所得。在大部分人看来家财险不像车险一样事故频繁,其出险率很低,因而误认为没有必要投保。

  事实上,民众的误解与部分保险公司对家财险市场开发的“懈当也有一定关联。

  部分保险公司认为家财险存在客户分散、营销成本相对较高等问题,因此远没有车险、企业险那么容易展业。此外,家财险费率较低,营销员的销售热情就会有所欠缺。家财险的普及宣传也随之打了折扣,只能依靠现实的灾难事故来一次次敲醒民众,使其吸取教训。

  产品创新越来越多

  家财险的保障对象包括房屋本身、装修以及室内财产,而价格太高或无法估值的财物、非实际物资或其他有单独保险承保的财物不在理赔范围之内。台风、暴风、暴雨和雷击等都在保障范围之内,一般只有地震、海啸为免责条款。

  可喜的是,近期业内出现了不少家财险的创新产品与服务举措。

  日前,平安产险就推出了“平安装修综合保险”和家财险自助卡——地震卡产品。客户投保平安装修综合保险后,如果在保险期间内完工的防水工程出现问题,并在保险期间或结束后一年内返工的,将赔偿购买瓷砖、防水材料、吊顶材料的费用以及人工费用;如果渗漏水导致房屋内的财产损失,将据实赔偿;如果渗漏水导致邻居家财产损失,将承担客户应承担的赔偿责任。

  而地震卡主要对客户赋予三重保障,可保障房屋主体、装修及室内财产因火灾、爆炸导致的损失;房屋主体、装修及室内财产因破坏性地震震动或由此引起的海啸、火灾、爆炸、滑坡、地陷所造成的直接物质损坏或灭失;被保险人在保险期间内因破坏性地震震动或由此引起的海啸、火灾、爆炸、滑坡、地陷而遭受意外伤害事故导致的身故和残疾。

  中国人寿财险近日则在全系统正式实施《家财险查勘标准操作服务规范》,从家财险的案件调度、查勘预约、查勘准备、赶赴现尝现场查勘、理赔指导、查勘结束等7个环节明确了具体的操作标准与服务规范。

  而中国人保财险的电销渠道与微信也进行了深度合作,推出了真正通过微信实现家财险等保险产品投保及服务功能的微信平台——“人保电话直销”。

  这些家财险创新产品,为“家”在灾害中建立起一道防火墙。

  销售渠道仍需拓展

  对于家财险发展遇阻的原因,平安产险相关负责人在接受本报记者采访时表示:“国内财产险市场的保险产品同质化比较高,但客户需求却日益多样,这样就形成了需求与供给之间的矛盾。”

  该负责人认为,要改变一套产品走天下的状况,加大新产品的研发力度。其中关键一点就是甄别不同客户群体风险转嫁需求的差异,开发更有针对性的保险产品。新型家财险能够在更好地满足大多数消费者需求的同时,弥补传统家财险所固有的单户保费低、经营成本过高的缺陷,从而会受到保险公司和消费者的青睐。

  不容忽视的是,家财险在保险公司的众多险种中只是一个小险种,因此营销员渠道还是目前家财险销售的主流渠道。为了推动家财险的发展,目前不少公司都在努力向其他渠道拓展,希望借助银行渠道,采用自动扣款的方式,让消费者投保更便利;甚至与电力、煤气公司试点合作,借助它们的渠道销售家财险产品。此外,互联网也成为销售家财险的一个新兴渠道,只要登录网站就可以完成购买。

  平安产险的经验表明,销售渠道以往的作用主要是帮助其销售产品,但近年来,随着外部渠道合作的日益深入,特别是在互联网渠道快速发展的背景下,销售渠道已经成为其产品研发素材的一个重要来源。

  此外,保险公司还可以借鉴社区综合保险的做法,积极与各级政府合作,通过街道和社区居委会渠道进行家财险销售。与此同时,积极进行防灾防损和风险控制服务,配合政府和社区排查隐患,组织火灾风险教育等,提高保险公司附加服务价值。而对于高端客户,保险公司还可以培训高级理财人员,提供有针对性的一对一家庭风险和理财安排服务,进一步扩大销售。

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