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赴港买保险 靠谱中介才保险

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月21日04:55 证券时报 方丽 查看评论
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  在香港买保险可以通过两类人:一是保险代理人,二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品,而后者则是“中间商”,代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。投资者最好选择保险经纪人。

  证券时报记者 方丽

  买份保险已成为内地人去香港购物时的“热门行程”。据证券时报记者了解,相比内地保险,香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化,但背后也存在汇率、理赔等方面的风险。在香港买保险最重要的是选择最适合自己的产品,因此选一个“靠谱”的中介最为重要。

  最好选择保险经纪人

  香港保险公司众多,保险种类也纷繁复杂,要选择一款适合自己的产品最好选择保险经纪人。

  据证券时报记者了解,在香港买保险可以通过两类人:一是保险代理人,二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品,而后者则是“中间商”,代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。据深圳一家中型第三方机构投资总监表示,投资者最好选择保险经纪人。

  据这位投资总监介绍,从他最近接触到的香港保险销售人员发现,相较保险经纪人,保险代理人横向对比各类保险的能力弱一些,基本上是所属保险公司的“代言人”。因香港保险政策不同,保险经纪人需要持牌上岗,往往需花费更大力气,因此对各家保险公司及产品的优劣势等更了解,因此从投保人角度看,依靠这类专业人士能获得更多启发和了解。

  “要选择适合自己的保险产品,首先要充分了解各种保险产品,因此从专业人士处更容易找到适合自己的品种。”据深圳一家大型保险机构代理人说,香港保险每年都不断创新,可能保险品种上每家都有,但具体细节上往往存在较大差异,比如有些产品分红力度较大,有些后期回报较大,需要仔细辨别,借助保险经纪人更好。就有一些香港保险经纪人非朋友介绍的不做生意,职业操守较强。

  值得注意的是,保险理赔是买保险之前也需要关注的问题,从这一角度看,选择保险经纪人也要好于保险代理人。虽然在香港买保险,正常理赔上并不复杂,往往通过信函邮件等方式就可以实现,但一旦理赔存有异议,甚至可能涉及诉讼,流程手续可能就比较复杂,而专业的保险经纪公司和经纪人的立场可能更公正客观,协助投保人的力度也更强,要好于保险代理人。

  此外,还有一位业内人士表示,目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍,这个中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此,投资者要对中间人深入了解,不少在内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。

  不过,比选择“中间人”更重要的是,自己做好功课,不要轻信。

  香港保险四大优势

  香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化,是内地消费者青睐的重要原因。不过,投资者注意,选择保险的重点是保障,并非发财。

  深圳一位大型保险公司代理人表示,相比内地保险,香港保险更为人性化,“其实国内的保险产品基本都是学习海外保险,而且这两年并没有太多创新,而香港保险因竞争激烈,每年创新力度更大,更贴近投保人自身的需求,在赔付等细节上做的更灵活、更人性化,确实优于国内品种。”

  “在香港买保险的费率比内地低,如重大疾病险,大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人说,由于香港保险市场竞争激烈,价格虽然便宜,保障范围却更广。如以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例,同样30岁男性选择10年缴费,年缴11940元,可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组,每次理赔后,理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。而若选择安盛(香港)的“康采严重疾病保障”,选择保额20万港币,10年缴费,那么每年仅需6850港币。值得注意的是,这款产品定义的严重疾病达到56种,还包括非严重疾病18种,且非严重疾病可以理赔3次。

  一位保险从业人士介绍,对重疾的定义,内地保险公司一般在三四十种左右,而香港一般在50种以上,针对儿童还额外包含6种少儿高发疾玻

  第三,若从收益型险种来看,香港保险的投资标的更为广泛,因此收益率更高。数据显示,虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右,但国内保险分红同样在下滑,目前分红率仅2%左右。

  第四,香港保险也应该是资产配置的一个重要环节。据了解,香港保险可以通过美元或者港币购买,到最后同样用美元或者港币赔付,若投资者本身就有这样币种,不妨选择香港保险,也是打理资金的好办法。比如近期有上亿元大额香港保单的出现,不少就是作为资产配置。

  值得注意的是,虽然香港保险收益率高于国内,但有一个基本原则是“保险收益无法跑过通胀“,因此,选择保险更重要是做一个保障。

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