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反垄断调查督促保险行业自律创新

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月23日09:53 金融时报 余勋盛 查看评论
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  近年来,有的地方反垄断执法机构以保险行业自律行为涉嫌达成垄断协议为由,对有关保险行业协会和保险机构进行反垄断调查。综观有关调查情况,保险行业自律行为之所以受到反垄断处罚的原因大致分为三类,即“组织新车共保、划分市场份额”、“约定有关价格、构成价格垄断”、“形成限制竞争,涉嫌行业垄断”。

  面对新形势,保险行业自律亟须转型升级,要实现从传统的价格自律向保险公司经营行为自律转变,切实引导保险公司走稳健经营、诚信服务、科学发展之路。作为行业自律组织的保险行业协会更要不断拓展行业自律领域,努力创新行业自律方法,真正成为行业自律转型升级的推动者和实践者。

  对于反垄断调查,第一,保险行业协会要依照反垄断法和有关规定开展行业自律,尽快采取措施对现行自律公约内容进行全面、认真、仔细地梳理和核查。对于涉及规定费率的公约规定,必须要求报行一致,严格按照总公司向中国保监会报备的条款费率执行;对于手续费或佣金的规定,则须要求据实列支,确保各项数据真实性;对固定或限制费率、中介代理手续费或佣金支付标准等涉嫌违反反垄断法的条款应一律予以废止。

  第二,保险行业协会要根据社会发展和行业需求制定行业自律规则,规范公司服务行为,增强公司服务能力,提升公司服务水平,促进行业健康发展。围绕“理赔难”、“销售误导”等社会关心的问题,保险行业协会不仅要从制定和发布行业示范条款入手,而且要制定和完善保险公司在销售、承保、理赔、回访、客服等关键环节的服务标准、服务流程和服务时效,在明确行业最低要求的同时严格督促检查落实。对于达不到要求的保险机构,保险行业协会要实行相应的自律惩戒措施,从而营造良好环境,推进诚信建设,引导保险公司加强管理,改善服务、提升形象。

  第三,保险行业协会开展行业自律应以降低保险公司经营费用为目标。从保险市场现状看,保险公司虚列业务及管理费问题较为突出,不仅加大了保险公司的经营风险,而且扰乱了保险市场正常经营秩序。因此,保险行业协会要协调各方力量,加大虚假赔案打击力度,压缩虚假理赔空间,降低理赔成本,从而在管控综合成本方面充分发挥行业自律作用。实务中,有的保险行业协会公开各会员公司的综合费用率,让行业和社会监督,起到了良好效果。与此同时,保险行业协会要整合行业资源,凝聚行业力量,统筹规划,稳步推进,科学厘定并及时公布各险种的行业纯风险损失率,供保险公司参照适用。

  第四,保险行业协会应运用现代信息技术开展行业自律。行业自律的基础是市场数据信息的透明化、决策的科学化和规范的合理化,只有充分运用现代信息技术,夯实行业数据信息集中管理基础,创新行业数据信息分析应用领域,建立行业自律信息反馈预警机制,才能切实规范市场秩序,真正实现行业自律。从目前情况来看,保险行业车险信息平台建设有效促进了行业自律,但随着保险业的发展,行业车险信息平台的功能也亟须拓展。在费率规范方面,平台对系数的管控范围需由当前的无赔优系数及客户忠诚度系数扩展至全部调整系数并进行校验控制;在手续费规范方面,平台需进一步规范车险手续费支付行为,实现车险手续费四跟或五跟控制(例如山西四跟模式及江西五跟模式)并对车险手续费支付对象资格合法性实现校验功能,促使各公司手续费真实入账,实现行业车险手续费支付公开透明;建立和实施新车购置价报价信息系统,在条件允许的情况下,与整车价格系统服务商沟通协调,将整车报价系统接入平台,促进车险行业规范经营。此外,人身险业务信息平台建设也亟待加强,运用现代信息技术全面掌握银保、意外健康险业务成本、综合费用和赔付情况,从而自觉地杜绝恶性竞争,规范保险市场秩序。

  需要强调的是,在逐步完善内部自律机制的同时,保险行业协会也要积极与当地反垄断执法机构建立长期稳定的交流机制,主动向反垄断执法机构报告自律内容和工作方案,对不确定的事项及时进行咨询以取得其认可与支持。不仅如此,保险行业协会也要主动邀请当地反垄断执法机构参加有关的自律专题研讨会、座谈会和交流会,认真听取意见建议,努力提高自律工作的有效性和权威性。

  为全面摸清保险行业自律反垄断调查情况,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)已经统筹安排、认真部署,开展了专题调研工作,广泛征询各地保险行业协会和有关会员公司意见建议,并且召开了行业自律反垄断调查专题工作会议。下一步,中保协将从以下几个方面着手加强行业的自律创新工作。一是沟通协调,维护行业利益。针对保险行业自律工作中发现的问题,及时与反垄断执法机构沟通,介绍行业情况,反映行业诉求,争取反垄断执法机构的理解与支持,切实维护行业正当利益。中保协将召开专题研讨会,与反垄断执法机构共同对有关问题进行深入研讨,力求达成共识,推动工作。在此基础上,中保协将出台有关指导性意见。

  二是建立机制,畅通交流渠道。中保协将成立反垄断专家委员会,聘请反垄断执法机构中具有丰富经验和专业知识的人士担任专家委员会成员或顾问,畅通信息交流渠道,及时接受专家指导,有效防止和化解行业自律行为违反反垄断法的风险。

  三是加强培训,提高守法能力。中保协拟定于10月底在京举办“保险业反垄断法培训班”,邀请反垄断执法机构人员和有关专家授课,介绍当前反垄断形势及反垄断执法机构的政策和态度,解析反垄断法立法背景和主要内容,分析反垄断案例,探讨行业自律工作发展方向,从而努力提高会员依法办事能力与水平。中保协将定期举办该内容培训班,且不断加强培训力度,确保取得培训实效。

  四是制定标准,规范服务行为。在财产险方面,中保协将完善《保险行业事故车辆定损标准化建设可行性方案》,研究编制配件名称标准表和乘用车常用工时项目标准模板;开展车险理赔服务行业标准的制定工作;继续推进大型商业风险项目纯风险损失率研究工作,制订保险行业非车险重点险种目录,涵盖企业财产保险、工程保险、货运保险、责任保险和意外险等22个险种,计划在四年内完成并发布目录内险种的示范条款和纯风险损失率,现已成立相应项目组,将财产保险基本险、一切险和综合险及雇主责任险确定为第一批次研究内容,争取年内完成初步成果;成立环境污染责任保险工作组,出台环境污染风险评估标准和环境污染责任保险示范条款;修订农业保险承保和理赔指引。

  在人身险方面,中保协将制定《人身保险伤残评定标准评定操作细则》,促进意外险理赔管理标准化;成立意外险示范条款工作组,推出行业“意外险示范条款”,落实人身险产品通俗化、简单化和标准化工作;出台《人身保险业非正常给付与退保风险应急处置工作指引》配套制度。

  此外,中保协还将结合行业实际,总结各地经验,逐步规范和统一行业服务标准和服务评价指标体系,切实解决目前存在的“有地方标准而无国家标准”的现实问题。(作者系中国保险行业协会秘书长助理)

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