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税优健康险该如何摆脱叫好不叫座 成为市场探讨焦点

来源:证券时报    作者:陈冬生    2017-04-21 07:13:02
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  证券时报记者 陈冬生

  见习记者 邓雄鹰

  税优健康险试点一年多,参保人数6万人左右,与获批时的热情相比,个人税优健康险的实际销售情况似乎不太理想。而如何摆脱当前叫好不叫座的尴尬局面,成为市场各方探讨焦点。

  中央财经大学保险学院学术委员会主任郝演苏表示,税优健康险试点以来叫好不叫座的原因主要有三个方面:首先,税优健康险针对的是小众市场,达到税优健康险标准的总人数占全国总人口的比例较小。从实际情况来看,年收入12万以上的收入群体应该是个税健康险的主要购买人群,但这部分人口更是小众。

  数据显示,截至2015年底,我国符合月收入3500元个税起征点的纳税人约2800万人,约占全国总人口的2.07%;符合年收入12万元的自行申报纳税人约500万人,约占全国总人口的0.37%。

  郝演苏表示,其次,个税健康险产品设计上存在一定缺陷。个税健康险分类上是万能险,一部分的保障功能,还有一部分的理财功能。一年保费2400元,但进行了分解,医疗保险金与住院医疗保险金保额各20万;但以市场上卖得相对较好的纯保障型重疾险为例,55岁的人投保1500元,可以获得医疗费用或癌症费用各300万的保障额度。另一方面,即使20年不生病,保费全部作为理财账户,总额也仅有4.8万元。

  郝演苏表示,获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务,但是,企业的收入标准高低不一,还会增加企业的人力成本;个人投保则需要面临一系列冗杂的税务问题,影响了个人投保的积极性。

  一位从事税优健康险业务的业内人士透露,目前,参保税优健康险的大多数是50人以下的民营企业、中小企业,这些企业人员较少,而且不增加企业的成本,还可以作为免费福利,因此,参与积极性相对较高。

  郝演苏建议,个人税优健康险除了实实在在可提高个税起征点外,其保障功能也比较好,但是流程不够便捷、便民。由于税优健康险总保费相对较低,建议强调税优健康险应为保重疾的纯保障产品。现实中,中等收入水平的纳税人一旦患癌症,加重家庭财务负担。通过税优健康险解决纳税人重疾的财务负担,是发展税优健康险的基本目标。

  南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授朱铭来认为,此次扩面推广个人税优健康险政策,有利于提高民众参与度和保险公司参与积极性,进一步通过大数效应分散风险。

  他建议下一步围绕以下几个方面展开推广工作:一是税优额度是否有进一步提高空间,以进一步增强对消费者的吸引力;二是由于税优健康险产品可以带病投保,存在道德风险、逆向选择问题,能否在销售方式上与社保有效衔接,推动社保个人账户结余购买税优健康险,利用社保平台、通过群体参与化解道德风险;三是进一步提高宣传力度;四是保险公司要改变以往销售策略,鼓励各渠道销售此类惠民产品。

  事实上,去年保监会在广州召开税优健康险试点工作座谈会时,保监会副主席黄洪提出高度重视试点中存在的问题和困难时表示,保险公司在试点中的一些工作方式方法存在问题。有的公司只开放团险销售渠道,不开放个险渠道;有的公司怕影响其他商业健康险产品的销售,在税优健康险方面推动不力。此外,产品设计缺乏吸引力,开发的产品并不能满足群众的需求。
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