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普惠“输血” 产业“造血” 医疗兜底

来源:中国保险报·中保网    作者:钟秋 冯笑 刘志成    2017-07-17 10:14:03
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  □钟秋 冯笑 刘志成

  2017年7月,随着《郧阳区政府“扶贫贷”项目合作协议》的签订,湖北十堰郧阳区建档立卡的贫困户,均有资格申请脱贫贷款。这笔贷款,将成为贫困户开启脱贫之路的“启动资金”。所有贷款人均享受政府统一“买单”,由人保财险十堰市分公司提供种养殖业保险、借款人意外保险、贷款信用保证保险等“一揽子”保险兜底服务。

  这只是十堰“全链条式”“扶贫+保险”助推脱贫攻坚的一个缩影。近两年来,围绕“输血、造血、兜底”三个环节,十堰在探索创新的路上,迈出了坚实有力的一步。

  融资先行,打好资金基础

  十堰作为秦巴山片区扶贫攻坚主战场,是全国、全省集中连片特困地区,脱贫任务重,攻坚难度大。脱贫致富终究要靠贫困群众用自己的辛勤劳动来实现,尤其困扰贫困户的,是创业资金问题。

  “贫困户的脱贫致富的愿望很强烈,尤其表现在资金需求上。”郧阳区青曲镇镇长何玉锋这样描述。“有了资金,贫困群众就可以发展产业,有了产业,也就提升了收入。”

  受资产构成单一、有效担保物范围狭窄等因素影响,贫困群众开展生产普遍存在贷款难的问题。由于具有“融资点多面广”“金额小”“时效性强”“信用基础弱”等特点,贫困户资金需求让不少金融机构望而却步。

  面对难题,十堰探索在扶贫资金中设立担保基金,发挥“四两拨千斤”的杠杆作用,放大扶贫资金使用效益,化解资金不足的矛盾。通过“政银保”三方合作,发挥风险关联体的作用,共担风险,联手担保。积极探索政府、银行、保险联动合作,积极探索以保险促信用、以信用促融资的普惠金融体系,为银行贷款提供“双保险”。有了保险兜底,不仅消除了农户贷款忧虑,而且稀释了银行风险,放大了银行放贷数额,实现了扶贫资金“以小博大”。

  以郧阳区为例,今年6月,郧阳区精准扶贫小额信贷政银保三方合作启动,对全区符合贷款条件的建档立卡贫困户,根据评级授信结果,实行“10万元以内、无担保、无抵押、全贴息”的信用贷款。截至目前,通过这种模式,仅郧阳区就发放扶贫贷款4571.7万元,惠及791户。

  产业探路,找准脱贫路径

  十堰人均耕地少,农业产业基础薄弱、规模小,加之地形地貌条件复杂,降雨丰沛,因而地质灾害发生种类多、分布广、频率高、危害大,成为贫困群众脱贫致富的第二道难关。

  “抓住短板助力扶贫,就是要关注精准扶贫的痛点和难点。”十堰郧西县扶贫办相关负责人介绍。“通过保险为农业生产‘兜底’对贫困户开展种养殖业实行保险全覆盖,最大可能地调动贫困户发展积极性。”

  围绕辖内各县市区产业扶贫的方向和特点,针对房县小花菇、郧西马头羊等标志性产业和各地黄牛、育肥猪、烟叶等产业项目,十堰构筑了一整套产业保险体系,各地广泛开展政府统一投保的贫困户种养殖保险,发挥分散农业经营风险、促进农民增产增收的作用。特别是对于农村贫困人群而言,一旦遭遇自然灾害风险,能够得到数十倍于保费的赔付,从而及时得到再生产启动、生活自救等补偿资金,显著提高抗风险能力。

  尤其针对十堰山大、人稀、地少,农作物种植面积无法形成规模,国家统颁的政策性“三农保险”涵盖的险种种植面积少、本地主流种植品种无法纳入保险的特点。人保财险创新开发了“农作物种植成本保险”,采取保成本的投保方式,无论贫困户种植任何作物,均按每亩400元保障额度承保,扩大了责任范围,简化了投保和理赔手续,实现了全面覆盖,无缝对接了贫困户参保需求。

  医疗兜底,扩大保障范围

  俗话说,“救护车一响,一头猪白养”“一人得大病,全家陷困境”。国务院扶贫办摸底调查显示,我国现有贫困人口中,因病致贫的占比达到42%,在“五大类致贫原因”中居首位,其中患慢性病或大病的超过1000万。

  “因病致贫、返贫是脱贫攻坚的‘硬骨头’,慢病更是其中的难点。”十堰人保财险总经理张东敏表示。“将慢病纳入大病补充保险范畴,让他们病情得到有效控制,保持良好的健康状态,恢复生活生产能力,从而减少患大病的机率,减少大额医疗费用支出,是控制因病致贫、因病返贫因子的有效手段。”

  2016年,十堰对贫困人口数据进行全面分析,为全市贫困人口购买大额医疗补充保险,为全市贫困人口报销治疗费用5975.65万元,取得了初步成效。在此基础上,通过对郧阳区大柳乡华家河、郧西县六郎乡康家梁村、湖北口回族乡坎子山村的调研,人保财险探索将贫困人口慢性病门诊纳入保险范畴,明确了“市级统筹、分县核算、市级补充”的原则,将每人每年200元的贫困人员疾病医疗补充保险和慢性病补充保险上缴市财政专户,实行专账管理,采取降低起付线,提高报销比例,增加慢病补贴等方式,对贫困人口倾斜。

  按照规划,十堰还将在建立“贫困人口家庭医生”等方面进行布局,在县乡村协作服务组织、防治信息互联互通和防治经费统筹保障等方面进行配套保障,通过统筹使用公共卫生和基本医保经费的补偿和考核设计,避免经费效用低下和不合理诊疗,抓住慢病治疗的“牛鼻子”,确保降低大病发病率,使之成为脱贫攻坚的长远之策。

  至此,一条完整的扶贫服务链条逐渐清晰:通过整合服务,十堰初步为解决贫困人口“脱贫资金从哪来”、“脱贫致富靠什么”、“患病遭灾怎么办”等难题,设计了全套兜底方案。

  时值7月,第五个“全国保险公众宣传日”的主题是“远离贫困,从一份保障开始”,我们很欣喜地在十堰看到,保险创新参与扶贫的星星之火燃起,为山区贫困人口亮起了一盏希望之灯。
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