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买香港保险看似便捷理赔难 “地下保单”风险高需谨慎

来源:深圳商报     作者:秦兴梅    2017-08-29 10:33:01
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  深港一河之隔的便利,使购买香港保险成了不少深圳市民的选择。然而,深圳商报热线近期却接到多名保险客户投诉称:“程序繁琐、理赔太难”。记者留意到,中国保险监督委员会不仅多次发出提示“谨慎赴港投保”,而且重拳打击非法代理香港保单。

  保额百万元相当于白投了

  关女士在香港某保险公司为父亲投保了一份重大疾病保险。今年初,她的父亲因突发冠心病被送至深圳某心血管专科医院救治。此后,关女士联系保险公司申请赔偿,但保险代理人却表示,老人必须转到该公司认可的医院手术费才能实报实销。双方多次协商未果。关女士向记者叹息:“香港保险机构认可的内地医院数量非常有限。关键时刻,父亲救命的手术费全靠自付,这保险相当于白投了。”

  孙女士于2014年在香港为自己购买了一份重大疾病险,若成功理赔可获赔150万港元。去年,她不幸被确诊为乳腺癌,然而保险公司以“未诚实申报过往病史”“未到指定机构检查”为由拒绝理赔。孙女士回应称,“投保时,保险公司并未要求我去医院体检。而且代理人说去香港检查很麻烦,不严重的小毛病可以不申报。谁知道在没有任何症状的情况下,自己才过了2年就患上了乳腺癌。”

  香港某保险公司代理人白先生向记者透露,不负责任的保险代理人会出于业绩和提成的考虑,向客户承诺理赔快、条件宽、分红高,对于客户投保前嫌体检折腾也是能免则免,最后导致理赔时被拒保的客户不少。

  港险保费收入十年翻20倍

  据香港保险业监理处发布的数据显示,2006年至2016年内地居民共计购买了1359.14亿港元(约为1168.24亿人民币)的香港保险,半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿港元,十年翻了20倍。最受欢迎的保险产品为重大疾病保险、人寿保险、储蓄分红险。

  调查显示,申请便捷、价格便宜、理赔宽松快速、保障多、分红高等是内地客户最看中的优点。不过,看似“物超所值”的香港保险产品背后也风险四伏。据香港保险索偿投诉局数据,2016年共处理770宗投诉个案,比2015年增加2%,已审结374宗个案的纠纷主要涉及保单条款的诠释、没有披露事实、不保事项、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。索偿纠纷最多的保险产品是住院、医疗保险及旅游保险。

  “地下保单”风险高需谨慎

  面对香港保险越刮越烈的形势,中国保险监督委员会近年频频发出预警指:消费者应知悉风险,谨慎投保。

  据通报,首先是法律风险。香港保单不受内地法律保护,两地法律有不一致的地方。其次,汇率带来的贬值风险。港币与美元挂钩,若美元贬值将直接影响以港币结算的保单。第三,投资风险。香港保单的现金价值分为保证和非保证两部分,非保证部分是不确定的,会随着公司的投资状况而变化。第四,理赔风险。香港保险公司大多在内地无网点,很难及时有效服务,理赔流程繁琐。第五,维权风险。若引起保险纠纷,应向香港法院起诉,并聘请香港当地律师代理诉讼。

  此外,内地居民购买香港任何一家保险公司的保单,都需本人亲自赴港签单,才能受到香港法律保护,任何网站、机构的授权代签行为都不允许。而不法分子通常是通过微信公众号、网站等渠道推广香港保险,未设立经保监会批准的保险机构,其销售的保险产品也未经批准。换而言之,在境内签名办理香港保险属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。
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