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    保险市场进入“去芜存菁”新时代

    广告:168元理财红包等你拿 2018-01-11 12:09:05 来源:金融时报 作者:戴梦希
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      每年年初,是保险公司传统“开门红”的旺销时节。今年,保监会将做好重点领域的风险防范和处置放在首位。按照时间表,在2018年4月1日前,一项名为人身险领域的“治乱打非”工作要求各公司完成自查整改并上报情况。同时,消费者通过各种渠道可以看到保监会发布的“开门红”保险销售的风险提示。

      对此,各地保监局也做出积极响应,开出一张张罚单,旨在给保险“开门红”降温,给保险公司警醒。在严监管下,虽然短时间内险企会吃些苦头,但长远来看,通过严查重处、重典治乱,严厉打击违法违规行为,保险市场则可去芜存菁,对于保护保险消费者合法权益,促进人身险行业规范健康高质量发展,大有裨益。

      据记者调研,2018年的第一个工作日,1月2日这一天,地方保监局共下发10份行政处罚决定书,分别对北京、四川、福建、山东4个地区的6家保险机构及相关负责人进行了处罚,合计罚款295.5万元,其中保险机构罚款205万元,相关负责人被罚90.5万元。

      事实上, 保监会的罚单数量在2017年就创下了历史之最。统计数据显示,2017年,各地保监局公布866张罚单,共对近230家保险业机构和650余人实施行政处罚,合并处罚金额约1.18亿元,针对机构罚款共计9000余万元,针对个人罚款共计2700余万元。今年,各地保监局对违规行为的处罚依然在继续。开年两天内,保监系统就开出13张行政处罚决定书,涉及9家保险机构,15名相关负责人,合计罚款350万元,其中,保险机构被罚款257万元、相关负责人被罚款93.5万元。

      值得注意的是, 福建是下发行政处罚决定书最多的省份。1月2日,福建保监局连发5张罚单,给了热卖“开门红”产品中的民生人寿福建分公司当头一棒。其被指罪责之一为欺骗投保人,在介绍“民生富贵鑫禧”年金保险产品时,混淆保险与银行存款的概念,涉及保单29件,保费收入151万元。此外,公司还虚假宣称“三限”,即限人、限时、限额,要求投保人在指定时间内购买保险产品,且每人只能购买指定额度;承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益;将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比等违法行为。据悉,4名相关负责人被罚22万元,民生人寿分公司被罚59万元。

      不仅福建,海南也是2018年处罚措施较严厉的省份。1月3日,保监会对“开门红”销售风险提示的“话音”刚落,海南保监局就连发3张行政处罚决定书,下发对象包括一家保险公司,两家保险中介机构。其中,海南海航航空销售公司因向投保人隐瞒合同重要事项被罚25万元。

      针对海南海航航空销售有限公司在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为,海南保监局随机抽查了已成交的51件保单的销售录音,发现其存在未告知投保人保险可自愿购买以及保险产品所属公司、保险责任、责任免除等问题。对此,海航销售公司向海南保监局提出了陈述申辩,认为因“改正态度良好”“后果轻微”“积极配合调查”“投诉人撤诉”,所以处罚金额过高。不过,海南保监局经复核对海航销售公司的陈述申辩意见不予采纳,依然认定对海航销售公司进行的处罚。

      在监管机构“真刀真枪”的处罚之下,今年“开门红”市场的火热气氛难免被冷却几分。但不可否认的是,每年“开门红”期间,保险销售顽疾会更加凸显,行业“潜规则”也逐渐显现。为冲业绩,不排除有一些保险销售人员利用活动炒作概念,以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导他们购买“开门红”产品。为获得公司高额奖励,也有销售人员夸大宣传,违背保险最大诚信原则。比如:在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

      除此之外,据记者了解,保险业还存在一个“潜规则”:惜售保单,又叫“藏保单”。一位一线保险销售人员向记者透露,保险代理人往往喜欢将年底的部分保单预留到第二年年初,一方面是为了讨个好彩头,在销售业绩上能有个“开门红”;另一方面也是出于个人利益的考虑。因为一般保险公司都会设定严格的考核管理制度,当销售人员已经完成了该年度考核任务,其基本利益就已获得满足。那么,有些营销员会将余下的保单“藏”到第二年年初以获得该年的保单佣金和公司给予的特别奖励。在销售技巧上,往往给出的理由有“现在购买保单没有礼品赠送”、“资本市场波动比较大,不适合投资”等来拖延签单。

      造成包括“藏保单”和诸多销售乱象的原因是保险公司的短视行为。这种行为不仅阻碍了保险公司自身发展,也不利于整个行业的健康成长。因此,监管机构在开年就不停歇地向保险公司“亮剑”,要求各保险公司加强对业务品质的要求,不能以规模发展作为衡量标准。同时,保险公司也应该引入更加科学的考核标准,在培训业务人员方面也要引导正确的销售理念和价值观。

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