作为成都人专属补充医保，惠蓉保自5月7日上线以来，热度持续提升。最新统计数据显示，截至5月12日24时，“惠蓉保”参保人数已超过75万人。与此同时，对于这款不限年龄、不设健康状况前置、费率均一的普惠式商业健康保险产品，依然有消费者存在疑问，“是否可以为父母参保？”“同时购买‘惠蓉保’和百万医疗险，能否重复理赔吗？”“购买成功后才发现不符合参保条件，如何申请退费？”对于相关热点问题，《金融投资报》记者进行了梳理。

　　■ 本报记者 吉雪娇

　　保障篇 ：老年群体与三高人群可覆盖

　　近年来，重大疾病保障成为消费者反映强烈的热点问题。作为政府指导下的普惠式健康保险，惠蓉保侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，对重大疾病的保障更加充分。与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。

　　从保障范围来看，包括医保范围内医疗费用及特定高额药品费用两部分，即医保范围内的医疗费用减去医保报销金额的部分，以及被保险人由指定专科医生开具处方，在指定医院或指定药店购买符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围内的药品费用。

　　保险期间内，两项责任年度累计计算，个人负担2万以上的部分由保险公司报销 75%，报销金额最高不超过100万元。举例来看，如被保险人医保范围内个人支付医疗费用为10万元，同时特药费用为7.62万元，在扣除2万元免赔额后，通过惠蓉保可理赔11.715万元。

　　由于惠蓉保将治疗肝癌、肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、前列腺癌等高发瘤种的16种特药及4种罕见病治疗用药纳入了《惠蓉保特定高额药品目录》，能够有效减轻重特大疾病的个人自费用药负担。

　　目前市场在售的消费型重疾险产品多对投保年龄、健康条件有一定的限制，相对而言，惠蓉保为老年群体与三高人群提供了一个新的保障渠道。从参保人年龄结构来看，截至5月12日，25-60岁中青年参保人有41.11万人，占总人数的60.82%；同时80岁以上老人有19618位，百岁老人有31位，年龄最大者108岁。

　　投保篇 ：不符合参保条件可申请退费

　　目前，惠蓉保保费标准为每年59元。四川省本级、成都市城镇职工基本医疗保险参保人员、成都市城乡居民基本医疗保险参保人可关注“惠蓉保”微信公众号进行线上参保；同时，成都本地企事业单位也可以统一为员工参保。参保时间为5月7日至6月30日，保障自7月1日起生效。

　　需要留意的是，惠蓉保参保人员需要符合相关医保条件。这也意味着，如果目前没有参保相关基本医疗保险，将无法参保并获得保障。

　　续保方面，惠蓉保在四川省市医保局的指导下，项目力求稳定、持续发展。在下一年参保期，相关参保信息将提前在惠蓉保微信公众号上公示，同时，对于上一年已参保用户，将统一发送短信，通知参保。同时根据本年度实际赔付和运营情况，明年的保费可能会有略微浮动，将在第二年参保期到来前进行公示。

　　此外，如果不符合参保条件且已购买成功，可以申请退费。参保开放期内，可通过“惠蓉保”微信公众号找到订单点击“我要退费”，操作成功后，通常情况下3-5个工作日内退费到账。

　　理赔篇 ：可与商业健康保险同时理赔

　　“重复理赔”方面，由于惠蓉保的保障范围和其它商业健康保险的保障是互补关系，被保险人发生的医疗费用可以先后向不同的保险产品申请理赔，但多次理赔的总金额不会超过被保险人的医疗总花费。同时其它商业保险理赔的金额可以冲抵“惠蓉保”的免赔额。

　　简单来说，以上述案例来看，如果消费者在投保惠蓉保的同时还购买了其他医疗险产品，则在获得11.715万元理赔后，还可以通过医疗险理赔住院剩余报销部分25%(2万元)、惠蓉保免赔额2万元，以及其他自费部分。

　　此外，对于有既往症参保，因疾病发生的治疗费用可以按保险责任来申请赔付，但对于7月1日前已确诊恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)，并因此导致在保险期间内发生的特定高额药品费用，不予支付。

　　在保障生效后，因患肿瘤治疗并发生理赔，后续参保是否属于既往症？也是关注度较高的问题。对此分为两种情况，其中，连续参保客户，以首次参保时间为准，在首次参保后确诊的恶性肿瘤不作为既往症做责任除外。但如果保障中断，需重新参保，那么再次参保前的疾病会作为既往症处理。