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存款保险制度最快明年初出台

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月29日 10:30 大众证券报  查看评论
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  中小型金融机构面临风险

  我国的存款保险制度酝酿研究了20年,十八届三中全会审议通过的 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出,“建立存款保险制度,完善金融机构市朝退出机制”,近日,中银研究发布报告称,这标志着我国推出存款保险制度的条件已经具备,最快将于明年初推出。

  为百姓存款“兜底”

  据了解,早在1993年,《国务院关于金融体制改革的决定》中就明确指出,“要建立存款保险基金,保障社会公众利益”,但时至今日,我们的存款仍是由政府出面进行隐性担保,而我国也是少数未建立存款保险制度的国家。

  业内专家表示,之所以要加速”建立存款保险制度,原因在于,利率市朝放开后,如果银行出现破产,老百姓的存款得不到保障,甚至会导致整个金融体系崩溃,因此需要在制度设计上,需要存款保险、最后贷款人、支付清算保障、银行审慎监管等一系列安全屏障。

  中小型金融机构面临风险

  去年3月,央行行长周小川称,当前建立存款保险制度的条件已基本具备,将择机出台。今年5月,央行《中国金融稳定报告》中指出,存款保险制度的实施方案经过反复研究和论证,各方面已形成共识。10月,央行与美国联邦存款保险公司在北京签署《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》,涉及多个领域的信息共享、对话交流与政策协作。其中,存款人保护也被列入其中。从论证到实施,央行对于存款保险制度一直颇为积极。

  不过,也有业内专家提醒,对于实施过程中可能遇到的问题,监管层也要综合考量。存款保险制度出台后,很可能出现的一种结果是,一些大额资金储户会将资金从城乡信用社、小型商业银行中取出转存于大中型商业银行。更为尴尬的是,如果发生储户资金大量从农村信用社转向中大型商业银行,同时又对这些农村信用社收取较高的存款保险费,则可能使不少农村信用社经营运作陷入困境。由于小型金融机构大多直接服务于小型企业等,一旦它们陷入经营困境,后者的金融需求就更难得到满足。

  专家:先设立存款保险基金

  “考虑到我国银行监管的格局,存款保险机构的建立需要一个过程。” 此前,上海交通大学张春教授在接受大众证券报记者采访时表示,存款保险制度的具体实施形式目前还没有明确的说法,现阶段可由财政部和央行出面设立存款保险基金,负责整个存款保险制度的具体运作,日常工作由央行负责,待运作成熟后再独立出来形成存款保险公司。

  中银研究报告认为,就我国而言,存款保险制度定位于“坏银行处置型”更为可行。我国银行业监管机构的监管已经覆盖所有银行,采劝事前监管型”容易造成监管交叉和重复,且存款保险机构的监管能力建设成本较高、周期较长。“坏银行处置型”存款保险机构具备一定的处置职能,专业性更强,有利于提高救助效率、降低救助成本。当监管机构认定危机银行进入处置流程后,由存款保险机构综合运用重组、兼并、暂时接管、破产赔付等方式进行处置。

  中银研究同时建议,将商业银行分为国有大行、股份制银行、城商行和信用社三个层次,分别使用不同的费率区间。这种方式处于单一费率和风险差别费率的中间,操作较为简单,且一定程度上与银行真实风险相关联,在条件具备后向风险差别费率过渡也较为方便。参照国外存款保险费率的经验,10个基点以内的差别费率水平较为合适。

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