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购买商业保险有哪些基本原则?

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月04日07:59 新闻晚报  查看评论
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  摘要:在投资理财中,保险虽然不是最好的增值品种,但是具有自己特殊的保障功用,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下。

  在投资理财中,保险虽然不是最好的增值品种,但是具有自己特殊的保障功用,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,个人需要考虑买一些寿险,为自己和家庭将来可能发生的风险做一些基本保障。购买商业保险有哪些基本原则?

  1、家庭优先父母优先

  保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在30、40岁左右的人,上有老下有小,是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。比如说,如果一个家庭有30万元的房贷,则购买保险金额至少有30万元的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外,可以由保险来支付余下的房贷,不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧,为孩子买了大量保险,其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题,为孩子买了再多保险也于事无补。

  2、保障类优先

  在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些,主要是为避遗产税,后者一般买到55-60岁左右,主要是为了保证家庭其他成员,尤其是孩子,在家庭主要收入者有意外而自己仍没有独立生活能力时,仍能维持生活。通常而言,一个城市的三口之家,根据家庭主要收入者所负责任及生活开销,保额在50万元左右较合适。在寿险之外,家庭要考虑意外、健康、医疗等险种,通常健康大病保额在10-20万元间。总体而言,寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较为合适。如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育、养老、分红类保险。

  3、年轻人买保障 年长者重储蓄

  对一些年轻人而言,由于消费意愿较强,也可以买一些分红型的养老险,作为强制性的储蓄,尤其是在目前利率有上调预期的情况下,分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过,总体而言,保险只是为了应付一些意外情况,不是储蓄,更不是投资,不需要投入太多。一般而言,保费不能超过家庭年收入的10%。

  因此,投资人在保险外,对于一些年近退体的人来说,则不妨需要投资一些有保值增值功能的资产,如债券、股票、基金等。在保险方面则可偏重储蓄类保险。

  一般而言,个人投资者财力及精力均有限,在专心工作,照顾家庭之余,再去研究各种投资工具及具体的资产配置,实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿,手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件(一般来说,6-12月的生活费用就已足够),购买一些保险以对抗生活中的意外事件,再请理财专家给一些建议,购买合适的基金品种来替代证券投资这一块,至于房地产、外汇等投资,具有相当专业知识的投资人也可以加以关注,以分散风险,享受更高收益。

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