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万能险非“万能”投保人要看清

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月12日 08:52 新快报  查看评论
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  万能险并非真"万能",投保人需看清。资料图

  新快报记者 程欣

  近期,记者收到市民陈女士的咨询,5年前,她和同学分别为自己购置了某保险公司的万能险种。然而,时隔5年后,他们发现这万能险的年报令人有些看不懂了。随后,记者走访了有关保险业的专业人士,他们表示,四五年前,万能险较为流行,而今市面上万能类险种愈来愈少了。究竟陈女士购买的万能险是真“万能”吗?

  案例

  万能险真“万能”吗?

  陈女士在20多岁时为自己选购了一份万能保险,随后她的同学也跟随配置了一份。然而,近期准备增加新险种的她却发现,5年前所投的万能类险种,好像从市面上突然消失了。

  随后,她向本报记者咨询,是否当年和同学一起满怀信心投下的“万能险”有什么不妥之处吗?据她透露,当年她身边很多朋友都投了这份热门险种,“那时,口碑不错,但我最近翻看了这份险种的报告发现,好像不是那么一回事。”

  连续投了5年的资金,每年需交6000元费用。而账面价值却跟所缴的资金并不相符。“约莫四成是投保成本,剩余的六成才是账面价值。”陈女士如是说,这样算一笔账,她感觉到自己亏了。

  分析

  建议重保障轻投资

  近日记者走访了东莞有关保险业的两位专业人士。他们告诉记者,万能险是风险与保障并存,介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分:一部分用于保险保障;另一部分则用于投资账户。不过,保障和投资额度的设置主动权则在投保人。

  而对于陈女士不明白的“四成为投保成本”,寿险方面的专业人士则表示,投保人在选定一份万能险之前,应当弄清楚几个关键概念:如自然费率、初始费用及基本保额等。

  “事实上,各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图,只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。

  该人士还直言,“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度,而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理,如果要投资理财的话,保险产品并不是最好的选择;而若要提供人身保障功能,则必须要适当配置保险产品。”

  另一家保险公司的专业理赔人士则指出,以某保险公司的万能险为例,身故主险额度为30万元的话,重大疾病险额度为20万元,一旦在投保期间内投保人得了32种重大疾病险内的一种,那么保险公司则会支付20万元的重大疾病险资金,如万一不幸身故,该投保人也只能领取10万元(主险额度—重大疾病保额)的理赔金额,而不是两者加起来50万元的理赔资金。该人士强调,“两者是此消彼长的关系,这点投保人应当看清楚。”

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