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存款保险的辩与驳

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月22日 07:46 国际金融报  查看评论
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    在上海市常熟路上经营外贸家居店的李悦有个保持了十年的习惯,每到月末,把经营所得存入银行,统一购买理财产品。“虽然收益不多,但图个放心,毕竟也是辛苦钱,不想有闪失。”

  其实,银行并非李悦想的那么安全。1997年底,经营状况良好的海南发展银行托管了海口市5家资不抵债的城市信用社,这一举动引来储户担忧,引发大规模挤兑。1998年6月,央行宣告海发行破产,由中国工商银行接管,储户的存款与合法利息得以确保支付。

  这几天,李悦刷微信看到一个消息:在国务院发展研究中心向十八届三中全会提交的“383”改革方案中,建议“设存款保险制度,建立金融机构破产退出机制”。李悦忽然变得敏感,在她看来:“如果这一思路付诸实践,那我们将不得不面对一个问题,如果银行破产,我们的存款怎么办?”

  银行破产通道的需要

  中国金融体系的发展,已经到了必须推出存款保险制度,为银行破产建立通道的时候。打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制,将资金的本金风险放大,才能真正建设结构优化的金融体系

  存银行“图个放心”,这几乎是所有中国人的心态。李悦告诉记者,从未想过银行会倒闭,“银行不是国家的么?怎么可能倒闭?”

  “银行每每出问题,都有政府施以援手,所以传统观念认为银行是不会倒闭的。其实,银行是靠国家信用在为其做免费的隐性担保。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启解释。

  正因为有国家信用做担保,储户才愿意把钱存在当时不良贷款巨大、资本充足率严重不足的四大国有银行。虽然目前还没有出现过大面积的银行系统性支付危机,但并不能说明中国不存在银行破产的可能性。随着中国金融体制改革的深化,银行业金融机构要新陈代谢,隐形存款保险弊端逐渐显现出来。

  中国并非没有发生过银行倒闭事件。1998年海南发展银行因为兑付危机被关闭;2001浙江台州泰隆城市信用社引发挤兑风潮;2005年6月,由于出现严重支付危机,青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销。由于没有存款保险制度,为了保护储户的利益,维护金融和社会稳定,这些金融机构关闭最后埋单人都是央行。仅在青海格尔木市8家农信社事件中,国家就提供兑付个人储蓄存款本息的资金超过5000万元。

  但是,如果金融机构因经营不善造成损失,却总由政府拿纳税人的钱去买单,这合理吗?“今后若完全市朝,国家不能全部都照顾到,所以需要有存款保险制度来担保。”北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐说。

  “因为过去是固定利率,银行稳赚不赔,在这种情况下没有把保险存款制度看得那么重要,但是到今年7月为止,贷款利率放开了,现在只有一个存款利率没有放开”。曹凤岐分析,如果存款利率也放开,会造成银行之间的竞争,存款利率要是不高,存款人就不会在利率低的银行存款,在这种情况下,靠利差生存就困难了,一些实力不强的银行会出现倒闭、资不抵债等问题,为了保护储户的利益,需要建立存款保险制度。

  市场分析人士说,中国金融体系的发展,已经到了必须推出存款保险制度,为银行破产建立通道的时候。打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制,将资金的本金风险放大,才能真正建设结构优化的金融体系。

  “中国一直在思考怎么降低M2,怎么降低货币乘数,怎么降低银行业的重要性,怎么降低信贷在社会融资总量中的比例。”上述分析人士说,实现这一设想,最根本的路径即是推出存款保险制度并允许银行破产,赋予银行存款本金风险,将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”,系统性削弱银行体系的资产创造能力,并真正推动货币创造效应低的债券市场的发展。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读内容导航存款保险的辩与驳利率市朝的倒逼民营银行的“福音”没配套则难以实施

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