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上班族如何买保险?该买哪些保险?

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月05日 13:03 中金在线/保险编辑部  查看评论
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  保险专家刘丽洁做客中金在线保险路演中心,回答中金在线网友提出的有关保险方面的问题。以下是问答实录:

  【网友咨询】

  上班族如何买保险?该买哪些保险?

  【专家解答】

  您好!您提出的问题很宽泛,不了解您的具体年龄,和婚姻情况,所以给您人生保险的六个规划阶段,仅供参考!阶段一、单身期 (参加工作到结婚前:2~5年) 理财重点:该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房 阶段二、家庭形成期 (结婚到孩子出生前:1~5年) 理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作储蓄。理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金 阶段三、子女大学教育期 (孩子上大学以后:4~7年) 理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。理财优先顺序:子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金 阶段四、家庭成长期 (孩子出生到上大学:9~12年) 理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等,但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是储蓄,以备家庭急用。理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划 阶段五、家庭成熟期 (子女参加工作到父母退休前:约15年) 理财重点:这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资方式。此外,要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一,虽然回报偏低,但有利于累积养老金和资产保全。投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金 阶段六、退休以后理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

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