客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

车show:给你最好的汽车微社区体验 818出国网微信 您的出国掌中宝! 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>保险>>保险课堂>>  正文






买保险并不难 制定保险规划四招帮你忙

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月13日 07:55 杭州网  查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信

广告:资深分析师助力,测个股能否涨停

  每逢年末,都是保险公司大兴“开门红”的阶段,同时也是很多人打算购买保险的时间。不过,很多人都是保险“小白”,别说具体的保险规划,就连险种、保障范围等都弄不清楚。买保险的时候,通常都是朋友介绍,找一两个保险代理人,制作几份保险计划书,然后听代理人滔滔不绝地讲述能得到各种保障和好处,但实际上最后记得的无非是保多少万,每年要交多少钱这两个数字而已,问他究竟买了什么保险却说不上来。实际上,买保险并不难,只要记住以下几点,基本就能买到合适的产品。

  先考虑保障 再考虑理财

  知道自己要什么最重要

  知道自己要什么很重要,也是买保险最基本的一点。目前,保险品种基本可以分为两类,一类是保障类产品,比如大家熟悉的寿险、重疾险、意外险等等,还有一类是理财类产品,比如教育金、养老金以及两全保险等等。一般来说,家庭应当优先考虑保障型产品,在基本保障做足之后,再考虑理财型产品。

  如果要弥补身故、重大疾病、残疾等意外给家庭带来的重大伤害,就要重点考虑保障型产品。不要过多计较每年能得到多少分红,以后能退回多少钱,老老实实把保额做上去,这才是最重要的。比如一些年轻的父母担心自己发生意外,给孩子的未来蒙上阴影,为了给孩子留下足够的钱,就要给自己多买一点意外险和寿险。如果资金不充裕,可以选择消费型产品(没有分红,保费不返还),相对价格较低,比如10万元意外险,一年交费为200多元。

  至于理财型保险,目前产品非常多,也卖得最好,在各家保险公司开门红期间,主推的就是这类产品。这类产品的特点是能定期返还、有分红,收益也相对不错。不过,这类产品却缺少保障内容。比如淘宝上热卖的国华人寿的一款产品,90天有4.6%的收益,目前已经卖出了32307份(1000元/份)。但这款产品的保障功能非常有限,即便身故或者全残,也只能得到保费105%的赔付。

  要认清不同险种保障的范围

  优先考虑意外险和重疾险

  很多人都买了保险,但是却不知道究竟买了什么产品,能保障哪些方面。以为只要买了保险,就什么都能保。实际上,一份保险基本都包含多个险种,每个险种承担自己的保障责任。比如寿险就以人的寿命为标的,当被保险人去世时(无论疾病或者意外)可以得到理赔,意外险针对因意外导致的伤害进行赔付,而重疾险则对重大疾病进行理赔。比如猝死并不算意外,也不能算重大疾病,所以如果买了重疾险和意外险,一旦发生猝死,是无法得到理赔的,目前只有寿险才能赔付。

  一般来说,购买保险的时候,意外险和重疾险是最优先考虑的两个险种。因为意外的发生不可预测,或许发生率并不算非常高,但造成的伤害却是很大的。另外,意外险的价格便宜,一年只需要几百元,对个人负担不大。

  这几年重大疾病发生率提高,重大疾病保险也是人们日益关注的产品。一旦发生重大疾病,会对家庭造成沉重的经济负担和精神负担。目前,多数重疾险只理赔一次,之后保险合同就自动解除。也有部分重疾险产品能实现多次赔付,不过价格要高出不少。单从保障方面来说,多次理赔的产品要比单次赔付的产品好,因为按照目前投保的门槛,一旦发生重疾,即便治愈,想再购买重疾险也不太容易,部分公司会以各种借口拒保。即便可以投保,也要求治愈后5年内没有发生任何病情反复。而多次理赔的产品,在一次理赔后保险合同继续有效,可以继续提供保障。

  目前,市场上绝大多数保险都通过主附险捆绑的方式制作保险规划,主险一般为寿险或者两全保险,附加险则是意外险、重疾险、意外医疗等产品。目前,附加险的保额一般都不能超过主险(儿童的保险除外)。

  如果要购买理财保险,比如教育金、养老金等等,则相对比较简单,因为除了死亡或者全残能得到理赔外,主要的内容看返还金额的多少、时间等因素。

  优先购买保障期限长的产品

  长短结合减轻经济负担

  买保险还要弄清楚保障期间和交费期间。保障时间就是这份保险能够为你提供多久保障,目前保险产品的保障时间从一天到终身不等。交费时间大家就比较清楚了,就是这份保险你要交费多少年。

  之所以要看保障年份,主要是因为保险对投保年龄设置了门槛,同时年龄越大,保费越高。我们举个例子,一个30岁的人,购买了一份保障时间为20年的返还型保险,在接下来的20年中,如果没有发生任何理赔,那么等到他50岁的时候就可以收回保费,同时得到一定的分红。但是,接踵而至的一个问题是,如果在过去20年中,他没有补充任何保险的话,50岁的时候,就成了大龄无保的状态。那个时候,实际上发生重大疾病的危险性提高,更加需要保障,但由于保险产品有投保年龄的限制,50岁或许已经不能再购买重疾险。即便可以购买重疾险,价格也高得离谱。比如保障到70岁的一份重疾险产品,30岁的男性,10万保额需每年交费3500元,而50岁购买的话,就要11250元。所以在购买保险的时候,建议优先购买一些保障期限较长的产品,比如保障到80周岁甚至是终身,以防止因为年老买不到保险。

  不过,长保障期的产品往往价格比较贵,如果选择高保额的话,恐怕不少消费者都负担不起。这个时候,可以选择长短期产品相结合的方法。比如购买10万元终身保障产品,年交费大约3000元,同时购买一些短期的产品,比如说保障20年的产品甚至是1年一交的卡单型产品,同样10万元的保障,一年费用只需要三四百元。这样就能拥有20万元的保障,每年交费的金额也相对较低。

  看清楚保险合同上的白纸黑字

  别轻信代理人的许诺

  如果能够做好以上几点,你基本可以做一份比较合适的规划,但并不表示你就能买到好的产品,我们需要重新回到保险合同上来。

  目前,要购买比较复杂的产品,基本都是通过保险代理人购买,代理人往往待人亲切和气,为你讲解保险的时候也是滔滔不绝。但保险“小白”根本不可能清楚地知道他究竟说了些什么。这个时候,我们要做的是相信合同,而不是简单地相信代理人的介绍。

  保险合同上最重要的内容是保障范围、除外责任等内容,保障范围说明这份保险保什么,而除外责任则表示如果发生这些情况,就不赔。不管保险代理人跟你说保障哪些内容,统统让他在保障范围内找出来,因为一旦发生理赔,唯一能指望的就是保险合同上白纸黑字的规定,代理人的话是不作数的。

  当然,保险合同远远不止以上两项内容,看起来也异常繁琐。这个时候,千万不能怕麻烦,要一条一条看,遇到不懂的就问代理人,如果代理人回答不上来。对不起,说明你可以换一位代理人了。如果觉得代理人给的方案没有吸引力,不想买,这个时候千万别脸皮薄。因为一份保险交费不是一两年的事情,20甚至30年交费,绝对是一笔大数目。而对代理人来说,被拒绝是常有的事,并不会给他带来过多的困扰。

  如果购买了保险但突然后悔了,也有办法。根据规定,在购买保单后,如果10天内想退保,最多只要交10元的工本费,就能够全额退保,但超过10天的话,就会损失大笔保费。

好消息!还在为选择留学院校而苦恼吗?还在为复杂的移民申请流程而心烦吗?818出国网微信号汇聚最新的出国资讯,提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估,为你的出国之路添能加油!

微信关注方法:1、扫描左侧二维码:2、搜索“818出国网”(chuguo818)关注818出国网微信。

名博
玉名:主力收拢意图明显拾 拾金客:大盘直接向上突破 浩瀚:下周关键的变盘节点 求生:缩量五日抽诚意不足
推荐
吹牛皮:七折最后一天 刘正涛:下周应对策略

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
家庭用车买汽车保险一般要多少钱? 2013年车险如何续保?车险续保买什么? 车险的种类有哪些?哪些汽车保险必须买? “雾霾保险”有啥 ?雾霾天气开车商业车险 “黄金”商业养老保险究竟如何选购? 保险规划:购买保险如何进行险种组合? 车险退保手续及条件是什么? 保险理财哪个好?购买投连险需要“底气”
买保险并不难 制定保险规划四招帮你忙 雾霾来袭 航空延误保险需除“霾” 何为车上人员补充意外险?购买时有何要注意 人寿保险犹豫期如何算?买人寿保险要注意什 轻松打破女性险四大认知误区 保险理财哪个好?购买投连险需要“底气” 车险的种类有哪些?哪些汽车保险必须买? 汽车保险投保渠道哪种好?投保渠道各有特点
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子

投机:全球暴跌 周本泉:联通后最确定的混改龙头

祁大鹏:多方就要顶不住了 股示:下周这个版块将雄起

律动:下周着实危险 寂寞:下周有望开启二次攻击模式

三个月实战圈体验机会 星期一抢翻倍票 满仓这牛股

李志林:后4个月关注创业板! 狙击:中小创将向上猛攻

昆仑:目前再冲3300概率大! 牛传:有望爆赚的两热点

苏渝:人工智能将跑出大牛股 狗蛋:"赚翻"的三只龙头

  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    日榜冠军,磊神今日大赚12%

    陈惠操盘收益率9%目标30%​

    D调:连续抓涨停

    妙手:精准预测!

    利润的天堂:方大碳素获利60%

    操盘追踪不赚钱不收费

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情