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中产家庭如何理财“持家”?家庭保险规划做好

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月29日08:02 今晚经济周报  查看评论
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  摘要:一般来说,合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品,将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险,实现家庭资产的稳步升值。

  小白与老公最近一直忙着为明年即要入学的宝宝物色和平区重点小学附近的学区房,小两口每年单位各项收入加在一起为30万元,目前存款不到百万,倘若购买学区房后所剩寥寥。面对未来孩子教育,养老等一系列问题,两个人开始意识到尽快制定理财方案的重要。小白细算了下,每月扣除现有不到2000元房贷及各项生活花销后,能存下12000元,但股市里初始的10万元目前只剩下不到5万,割肉赎回不忍心,而其它的理财方式又不敢贸然尝试。对于小白来说,如何处理好家庭消费,投资以及未来子女教育等成了理财规划的当务之急,她急需一个明确的方向。

  家庭理财关注五大问题

  家庭在进行理财规划时,首先需要树立好理财目标,其次则要花费时间和精力理清财务状况,譬如看看收入、消费和投资中存在哪些不合理以尽快改正。大体来讲,做好理财规划需要从消费、储蓄、投资三大方面综合考虑。其中,储蓄是第一位的,建议每个家庭应按月将收入存起一部分,作为固定存款,再划分一部分用于投资,剩下的才作为消费。而从消费的角度来说,应尽量节省不必要的花费。除此之外,还应加大再教育投资力度,以不断提高自身职业素质,这样才能获得更强劲的赚钱能力。

  四笔钱需要提前筹备

  家庭在进行投资规划的过程中,事实上筹备的是人生中的三笔钱。首先是教育金,据教育部统计,孩子的成长教育金约50万元,与此同时,我国的教育费用支出每年的增长速度是29.7%。其次是子女的创业金和婚嫁金,保守估计大约是50万元至80万元左右。第三则是我们每个人最终都要为自己积攒的养老金,据统计,社保养老基金账户空账达1.7万亿元,养老金平均替代率为55%。也就是说,如果你现在的月工资是3000元左右,那退休金每月为1600元,养老金存在一定缺口。

  可以看出,教育金、创业金、婚嫁金以及养老金是人一生中最重要的几笔钱,必须要对未来做出合理而有效的规划,即人生的不同阶段根据不同的财富需求,选择适当的财富工具,提前做出合理的安排。

  储蓄收益跑不过CPI

  调查显示,目前绝大多数市民理财仍倾向选择储蓄。尽管储蓄的特点是短期安全灵活,但长期却是贬值的。近年来中国CPI指数平均为5%,以目前银行普遍上浮的一年期存款利率3.25%为例,存款的实际利率则是-1.75%,那么存款的购买力每年就要贬值1.75%。如本金10万元,一年利息为0.325万元,本息所得10.325万元,实际购买力约为9.8万元(10.325-10.325*5%)。

  与此同时,目前仍处降息通道,央行仍有下调存款准备金率的需求。这就意味着,把钱存在银行,可能会进一步缩水。因而,建议市民应在理财上保持积极态度,寻找一些能对抗通胀的理财产品,债券、货币基金以及保险均可作为家庭资产配置选择。尤其是分红类保险,不仅能够有效抵御通货膨胀,降低银行存款贬值风险,还能对普通投资者无法涉足的领域进行投资,如:银行大额协议存款,国家重点基建项目及证券类权益投资。

  可借分红险增值财富

  市民应重视通过购买保险对资金进行合理的安排和规划,使资产获得理想的保值增值,成为金融风暴中的全新财富路。除此之外,保险的另一大功能便是合理规避遗产税。根据《2012胡润财富报告》,截至2010年底,我国内地千万富翁人数已经突破102万人,而亿万富翁数量亦达6.35万人。虽然我国还未开征遗产税,但近日作为改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路,其中包括试点开征遗产税。这说明遗产税距离国人渐行渐近,借助保险免税功能可有效实现财富传承。

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