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月收入3万中产家庭理财经 保险规划首推重疾险

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月01日10:00 国际金融报  查看评论
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  摘要:夫妇双方作为家庭的经济支柱,例如对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障要充分,以保证父母万一发生意外,经济来源中断时,还有一份额外的保障。

  何先生每月收入2万元,太太收入1万元,租了一套二室一厅,月租金4500元。目前,他和太太有85万元的购房款。一家三口想购置一套100平方米的房子,市价可能在300万元左右。年底夫妻俩通常都会收到一笔过万元的奖金。孩子出生后,月支出至少需要3000元左右。以他们的收入情况完全能承担孩子的开销,但生活成本的增加似乎距离购房的目标更加遥远。希望理财专家能指导其家庭做合理的资产配置,降低风险,提高资产回报率,从而实现购房目标。

  【理财规划】

  注意分散风险

  从目前财务状况来看,何先生家庭的月收入达到税后3万元左右,除去每月必要开销剩余12000元左右,积攒一年,大约为14万元左右,建议这笔财富可以有效地利用起来;另外现有的85万元可支配存款需合理分配。在面对子女教育和计划置业这“两座大山”下,即使何先生一家持有85万元,可何先生未曾提及给自己和爱人投过保险业务,建议在保险保障方面作考虑。作为家庭的全面保障计划,投保从顺序上应先保父母,再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱,例如对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障要充分,以保证父母万一发生意外,经济来源中断时,还有一份额外的保障。

  对子女教育经费的筹备,建议何先生每年划拨出一笔费用,放入银行定期账户以备未来使用;目前市面上多家保险公司推出了儿童教育金保险金,此保险金特点是长期性、保障性和强制规划性,孩子到了年龄就一定要用,也可视为理想的储备手段。

  教育置业两不误

  何先生提及自己没有准备好买房的钱,愿意把精力更多地花在照顾孩子身上而将置业计划暂时搁浅。为此,何先生需要在观念上有所改变,先行打算,尤其将置业和子女教育联系在一起。随着孩子的长大,入园求学必将是何先生未来担忧的问题。在上海就学,国家义务教育规定会优先考虑落户在周边的居民,就近原则,减轻学生压力。虽然现有政策允许附近租房客的子女享受周边的教育资源,但一般针对非沪籍外来人员有效。案例中未提何先生家庭户籍情况,需再次分情况讨论。

  值得一提的是,夫妻俩在购置房屋时,可以享受公积金贷款福利。假设80多平方米的紧凑小户型价格在260万元左右,何先生家庭是有能力承担首付的,同时在现有的政策下,何先生家庭属于首套房享有贷款利率优惠政策,并结合夫妻俩公积金贷款的组合下,粗略计算一下,商贷月供在6900元左右,比目前的每月房租费高出2400元,相比月结余12000元,这笔额外支出所占的比重并不大。

  考虑外汇投资

  何先生提及考虑购买外汇存款产品。外汇汇率波动具有全球经济的连带效应,波动幅度较大并且投资的品种较多、交易规则也较为复杂,投资时需专业人士提点。从何先生目前的经济状况来看,若又要置业又要筹集孩子教育基金,不建议何先生承受较大风险,以便先实现生活基本保障,积累财富。就现有的情况来看,建议何先生预留小部分资金以作备用,以免紧急情况发生;若何先生购房后结余存款不多,优先考虑投资固定收益类的金融产品,逐步增加财富的积累。

  中产家庭如何保险理财?保障额度怎么测算?保险理财专家为您解答。

  在寿险方面,例如按照一年10万元年收入,寿险保额应该是年收入的3-5倍。寿险保的是受益人,是为后代积累一定的财富,不是给自己用的。所以一个中产家庭首先就应该给家庭里的“顶梁柱”投保,谁在家庭里收入最高谁就应该先购买保险。如果双方都有一定的稳定收入,则按照比例来投保。

  买保险,关键是看哪种保险更适合自己。一个人在一生中得大病的风险还是不能忽视的,对于一般人来讲得病的几率远比出现意外的几率高。买保险买的是未知,风险出现后就不能投保了。重疾险其实保的是当投保人患重大疾病后能有一个充足的治疗费用,拿某保险公司重疾险条款来看,以癌症为例,一般都是在要做癌症切片的时候才能得到保险赔偿,但客观来讲他继续存活下去的可能性已经非常低了。但对于出现意外几率不高的人群来讲,还是要将医疗保险放在第一位,多少能补充一些医疗费用。

  1.寿险保障

  作为身故及全残保障,建议计算公式为:保障额度=年支出×(18-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子,建议可以考虑为年支出的5-8倍,再加上负债额度和赡养费用。

  2.重疾保障

  一般来讲,得了重疾的病人需两年的康复期,两年之内无法正常工作,收入会遭受重大影响,因为生病,对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额:重疾保额=本人年收入的2倍。

  3.意外保障

  因意外风险造成的损害极大,建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。

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