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保险理财产品如何选择?牢记保障功能是重点

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月06日08:21 金投保险网  查看评论
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  摘要:一般来说,具有投资功能的保险理财产品,有分红险、投资连结险、万能险这几类。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类保险产品,投连险属于投资类保险产品。

  现在,市场上的理财产品五花八门,走在街头,不时有银行、保险公司、基金公司和企业递给你理财产品宣传单,甚至电线杆上都是花花绿绿的理财产品广告,如何在众多的理财产品中,选出适合自己的那一款呢?下面,金投保险网专家就重点介绍保险理财产品的选择方法。

  一般来说,具有投资功能的保险理财产品,有分红险、投资连结险、万能险这几类。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类保险产品,投连险属于投资类保险产品。

  三种投资理财型保险有何区别?

  1、分设的账户不同

  分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

  2、收益分配方式不同

  分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。 投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。

  3、缴费灵活度不同

  万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

  4、透明度不同

  分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

  5、投资渠道不同

  保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100% ;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

  保险理财产品如何选择?

  虽然保险有着附属的理财功能,很多消费者也因此有所误解,以为保险产品就是与基金一样的纯理财产品,而一些保险公司为了销售业绩,也故意夸大理财功能。实际上,虽然随着保险与银行、证券业结合的日益紧密,金融综合经营趋势已经显现,但是保险业的本质还是在于以保障为根本功能,所以保险公司在开发产品时应更多关注产品的保障功能而非投资功能。

  另一方面,消费者也应该冷静对待保险产品,特别是保险理财产品。以投连险为例,它是一种兼具保险和理财功能的复合产品,具有一定风险,它的保障功能弱于单一的寿险产品,投资功能弱于单一的金融产品,而且是以保障功能为主,投资功能为辅。

  消费者在购买投连产品之前,首先应该知晓自己究竟需要什么,如果是投资收益,那就去购买基金;如果是保险保障,那就去购买单一的寿险产品;如果二者皆有,才应考虑购买投连险。

  其次应该衡量自己的风险承担能力如何,是否能够承担所购产品具有的风险,并根据自身承受风险的能力调整各投连账户之间的比例,以决定各部分功能的强弱。

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